お金のコラム

奨学金が払えないとどうなる?救済制度や資金対策を解説|キャッシング・ローン・クレジットカード現金化 1

2024.05.14

2024.05.16

奨学金が払えないとどうなる?救済制度や資金対策を解説|キャッシング・ローン・クレジットカード現金化

高校や大学への進学時に奨学金を利用している人は、卒業後に奨学金の返還が待っています。

貸与型奨学金を利用した場合、貸与終了の翌月から数えて7ヶ月目からが返還の開始です。

しかし、「収入が少なく、返還に充てる余裕がない」や「長期滞納して督促に困っている」など、悩みを抱える人も少なくありません。

今回は、奨学金が払えない時に生じるリスク、返還に困った時に利用できる救済制度や資金対策を解説していきます。

奨学金の返還が大きな負担となっている人は、ぜひ参考にしてみてください。

奨学金が払えない!支払い遅れのリスク

奨学金が払えない場合に生じるリスクは以下のとおりです。

それぞれのリスクについて詳しく解説していきます。

滞納を放置するほどリスクは大きくなるので、返還に困ったら早めに対処し、これらのリスクを避けましょう。

延滞金の発生

奨学金の返還が遅れると、延滞している割賦金に対して年3%の延滞金を支払わなくてはなりません。

返還までの期間が長くなるほど総支払額が増えるため、早めの対処が必要です。

なお、1回のみ引き落としができなかった場合、次回返還日に2ヶ月分が引き落とされます。

保証人に一括返還の請求

奨学金の保証制度には、連帯保証人と保証人の2人を立てる「人的保証」と、保証機関に保証してもらう「機関保証」があります。

人的保証では、奨学金の返還できなくなった時に、連帯保証人から保証人の順に返還責任を負います。

つまり、人的保証の奨学金を滞納した場合、父母や親戚などに迷惑をかけることになりかねないのです。

本人が奨学金を払えずに自己破産した場合も、保証人となった親族が返還責任を負わなければなりません。

ブラックリストに登録

奨学金の返還開始から半年経過後、延滞が3ヶ月以上続くと、個人信用情報機関に延滞者として登録されます。

いわゆるブラックリストに登録され、以下のようなリスクが生じる恐れがあります。

  • 家や車のローンが通らない
  • クレジットカードの新規作成ができない
  • 携帯電話端末の分割払いができない
  • 賃貸契約の審査が通らない

一度登録された情報は、延滞中はもちろん、延滞を解消しても5年間は情報が登録され続けます。

給与や財産の差し押さえ

奨学金の滞納が続くと、最終的には給与や財産が差し押さえられる恐れがあります。

差し押さえとは、裁判所が認めた場合に、借金の返還のために財産を強制的に取り上げる手続きです。

この段階まで滞納していると信用情報にも傷が付いているため、キャッシングやローンでお金を借りることもままなりません。

給与や財産が差し押さえられる前に、次に解説する救済制度や資金対策を実践してみてください。

奨学金が払えない場合の救済制度

奨学金が払えない場合に、願い出ることができる救済制度は以下のとおりです。

制度名 適用期間 特徴
減額返還制度 申請1回あたり12ヶ月 返還期間を延長し、月々の返還金額を減額する
返還期限猶予 申請1回あたり12ヶ月 一定期間返還を先延ばしできる
返還免除 本人の死亡または精神および身体障害による返還免除

それぞれの制度について解説します。

減額返還制度|月々の返還額を少なくする

減額返還制度は、奨学金の返還期間を延長し、月々の返還額を減らす制度です。

以下の条件を満たしている場合に、減額返還制度に申請できます。

  • 経済的な理由、傷病や災害で返還が困難な状態
  • 制度に申し込み、審査の段階で滞納していない状態
  • 口座振替(リレー口座)加入者
  • 返還方法が月賦に設定している

1回の申請につき適用期間は12ヶ月まで、最長15年(180ヶ月間)まで延長可能です。

減額返還制度の申請が通れば、1回あたりの返還額を2分の1~3分の1に減額できます。

ただし、滞納中は申し込みできないため、返還が難しくなってきたら早めに申請してください。

返還期限猶予|返還を待ってもらう

傷病や災害、失業や経済的な理由で返還が難しい場合、返還期限の猶予を受けられる制度です。

返還期限猶予は滞納中でも申請でき、審査に通過すると猶予期間が適用されます。

1度の申請につき12ヶ月間の返還猶予が適用され、通算10年まで延長可能です。

返還免除|精神もしくは身体障害による返還免除

奨学生本人が精神もしくは身体障害により返還が困難になった場合、奨学金の全部または一部が免除される制度です。

申請する際は、返還できなくなった事情を証明する医師の診断書などの提出を求められます。

なお、奨学生本人が死亡して返還できなくなった場合も、個人事項証明または住民票等の公的証明書を提出して返還免除を申請できます。

奨学金が払えない場合の資金対策

救済制度の申請が通らなかった場合や、支払日までに現金が用意できない場合は、以下の資金対策を検討してみてください。

資金対策 審査 資金調達にかかる時間 金利・手数料
クレジットカードのキャッシング なし 1分程度 年15%
消費者金融のカードローン あり 即日 年12%~18%
クレジットカード現金化 なし 即日 利用金額の10%~20%

いずれの資金対策も一時的にお金を立て替える方法なので、その後の返済計画も立てたうえで利用しましょう。

それぞれの資金対策について、詳しく解説していきます。

クレジットカードのキャッシング|審査なしでお金を借りる

審査 なし
資金調達にかかる時間 1分程度
金利・手数料 年15%

キャッシング枠を設定しているクレジットカードがあれば、審査なしで借入が可能です。

コンビニATMですぐに引き出せるため、奨学金の支払い前日でもお金を準備できます。

ただし、クレジットカードのキャッシングは金利が年率15%と高めなので、後の返済も考慮して計画的に利用してください。

以下の記事では、新たにクレジットカードに申し込む人向けに、審査が柔軟なクレジットカードを紹介しています。

信用情報が不安でも作れる?審査が柔軟なクレジットカード3選

消費者金融のカードローン|無利息期間で利息分の返済を大幅軽減

審査 あり
資金調達にかかる時間 即日
金利・手数料 年12%~18%

消費者金融のカードローンは、スマホアプリから申し込みができ、審査通過後すぐにコンビニATM等で借入が可能です。

新規申し込みで無利息期間が適用されると、期間内の完済で利息分の返済負担を軽減できます。

ただし、与信審査で収入や信用情報がチェックされるため、すでに奨学金を長期滞納している人は審査に通らないかもしれません。

大手消費者金融で審査に通るか不安な人は、以下の記事を参考に中小の消費者金融を検討してみてください。

大手に比べて審査が緩め!中小の消費者金融カードローン3選

 

クレジットカード現金化|ショッピング枠の範囲内で資金調達

審査 なし
資金調達にかかる時間 即日
金利・手数料 利用金額の10%~20%

クレジットカード現金化とは、クレジットカードのショッピング枠をお金に換えることです。

一般的なクレジットカード現金化は、ブランド品やゲーム機などの換金性の高い商品を購入し買取業者に転売する方法が一般的です。

ただ、この方法では時間がかかってしまい、即日現金が必要な時には使えません。

奨学金の支払い日が迫っている時は、即日入金が可能なネットの現金化業者がおすすめです。

現金化業者とは、クレジットカード現金化の手続きを代行し、最短即日でお金を振り込むネット業者です。

利用前に審査がなく、クレジットカードさえ持っていれば利用できるため、無職や信用ブラックの人でもお金を調達できます。

クレジットカード現金化に即日対応!大手おすすめ優良業者12選

奨学金が払えない場合のQ&A

  • 奨学金が払えないときはどうしたらいいですか?

    救済制度の利用や資金対策を活用しましょう。

    奨学金が払えないときは、減額返還制度や返済期限猶予などの制度を利用しましょう。
    一時的にお金が必要なときは資金対策をして、カバーしましょう。

  • 奨学金の返済の免除はできますか?

    返還免除の条件に該当する場合は免除できます。

    奨学金受給者本人の死亡・精神または身体の障害により働けなくなり、返済が困難な場合は、奨学金の未返還額の一部または全額が免除されます。

  • 奨学金の返済は義務ですか?

    貸与奨学金は返還義務があります。

    給付型奨学金は返済不要ですが、貸与奨学金は借金と同じ扱いのため返還義務があります。

  • 奨学金が払えないときはどこに相談したらいいですか?

    日本学生支援機構に相談しましょう。

    奨学金の借入先、日本学生支援機構に相談して
    利用できる救済制度があるか確認しましょう。

奨学金が払えない場合は救済制度の利用・資金対策を

奨学金の返還が困難になったら、日本学生支援機構に相談し、救済制度を利用しましょう。

そのまま払わずに放置すると、ブラックリスト入りや差し押さえのリスクがあります。

救済制度を活用すれば、返還時の負担も軽減し滞納せずに払えるかもしれません。

また、救済制度が利用できなかったり、支払日が迫っていたりする場合は、カードローンやクレジット現金化などの資金対策を検討しましょう。

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石川県の猪原

親切に対応して頂きありがとうございました。
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