審査の甘いカードローンはある？通過率・審査に通過しやすい借入先を徹底解説！

お金を借りるのに便利なカードローンですが、融資を受けるには所定の審査に通過する必要があります。

収入が少ない・他社からの借入がある場合などは、審査の甘いカードローンを選びたいと考えている人もいるでしょう。

そこで今回は、審査に通過しやすい借入先について解説します。

審査の甘いカードローンを探している人は、ぜひ参考にしてください。

審査の甘いカードローンはある？

結論から言うと、審査の甘いカードローンは存在しません。

カードローンを提供する銀行や消費者金融などの貸金業者は、融資可能か判断するために一定の基準で審査を行うことが法律で定められています。

そのため、一部の銀行や貸金業者だけが、審査をしない・甘くするなどは不可能です。

ここからは、審査の甘いカードローンが存在しない理由をいくつか見ていきましょう。

貸金業法で「審査の甘い」という表現が禁止されている

審査の甘いカードローンが存在しない理由の1つとして、貸金業法16条にて「審査の甘い」などの表現が禁止されていることが挙げられます。

カードローンを提供する貸金業者は貸金業法で定められたルールを守る必要があるため、ホームページなどで膨大広告に該当する表現はしません。

そのため、審査が甘いことを大々的にアピールしているのは、貸金業登録をしていない違法業者の可能性が高いです。

「誰でも借りられる」「ブラックでもOK」などの広告を見つけても、絶対に利用するのはやめましょう。

審査なしで融資を受けられるカードローンはない

銀行や消費者金融などの貸金業者は申込み時に必ず審査を行うため、審査なしで融資を受けられるカードローンは存在しません。

審査なしでお金を貸すことは違法なので、無審査を売りにする業者がいたとしたら紛れもなく闇金です。

ソフト闇金と呼ばれる”一見闇金には思えないような業者”も増えていますが、違法な金利で貸付を行うのは闇金と変わりません。

厳しい取り立てをされる可能性も高いので「闇金よりはマシだろう」などと思わず、手を出さないようにすることが大切です。

カードローンによって審査基準が異なる

カードローンによって審査基準が異なるため、審査に通過しやすいカードローンを見つけることは可能です。

ただし、審査基準について銀行や貸金業者が公表することはないため、利用者側が審査に通過しやすいか判断するのは簡単ではありません。

申込者の属性やカードローンの種類・特徴なども審査結果に影響するので、しっかり見極めて自分に合ったカードローンを探しましょう。

甘い・厳しいはここで判断！カードローンの審査基準とは

ここでは、カードローンの審査基準について詳しく説明します。

返済能力

カードローンの審査では、申込者本人に返済能力があるかを確認します。

返済能力のない人への貸付は貸し倒れのリスクが高いので、金融機関側が審査で最も重視するポイントです。

返済能力は、申込者の年齢や職業・勤務先・勤務年数・住居・家族構成などの属性や信用情報から総合的に判断します。

年収だけで判断するわけではないため、年収の低い人でも総合的に見て返済能力に問題がなければ審査に通過できる可能性があります。

信用情報

信用情報とは、クレジットやローンの契約や取引に関する情報のことです。

カードローンを提供する金融機関は必ず信用情報を照会するため、返済能力と同様に重要視される審査基準と言えます。

現在の借入や返済状況だけでなく過去の滞納履歴なども確認できるので、延滞情報が記録されている場合は審査で不利になる可能性があります。

また、長期延滞や強制解約・債務整理を行った場合は事故情報として登録され、新たにローンを組むのは難しくなります。

他社からの借入状況

カードローンの審査では他社からの借入状況を必ず確認します。

返済能力の判断材料としてだけでなく、総量規制の範囲内の借入か確認するのが目的です。

総量規制とは、個人の借入上限を年収の3分の1までに制限するという、貸金業法で定められているルールになります。

消費者金融などの貸金業者は総量規制の範囲内で貸付を行うため、すでに総量規制を超えた借入がある人は融資を受けることができません。

銀行からの借入は総量規制の対象とはなりませんが、過剰貸付が問題視されてからは審査が厳しくなっています。

審査に通過しやすいカードローンの特徴

審査に通過しやすいカードローンには、以下のような特徴があります。

申込者の属性に合っている

審査に通過しやすいカードローンを選ぶなら、申込者の属性に合っているカードローンがおすすめです。

申込者の属性とは年齢や職業・勤務先・家族構成などの情報のことで、属性によってカードローンの向き・不向きがあります。

たとえば、専業主婦の場合は本人に収入がないため、総量規制の影響を受ける消費者金融などのカードローンは申込みできません。

一方で総量規制の対象外となる銀行カードローンは、配偶者に安定した収入があれば申込みが可能です。

学生やアルバイト・パート主婦向けのカードローンなどもあるので、自分の属性に合ったカードローンを選ぶと柔軟な審査を受けられる可能性があります。

審査通過率が高い

審査通過率とは、カードローンに新規申込みをして審査に通過する割合のことです。

成約率や新規貸付率などとも呼ばれ、大手消費者金融は月次データを公表しています。

審査に通過しやすいカードローンか判断するのに便利なデータに思えますが、単純に審査通過率が高い=審査に通過しやすいとは言えません。

データで分かるのは審査に通過して契約した人の情報だけなので、審査に通過したけど契約しなかった人の情報までは確認できないからです。

ただし、審査通過率が高いということは「審査に通過して契約を決めた人が多い」のも事実なので、目安としてカードローン選びの参考にしましょう。

出典：マンスリーレポート｜IR情報｜アコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ）

出典：月次データ｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

出典：決算関連資料 | 財務情報 | ディスクロージャー | 株式会社SBI新生銀行

出典：月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社

独自審査を行っている

独自審査とは、カードローンを提供する金融機関が独自の基準で審査を行うことです。

銀行や大手消費者金融は保証会社や系列の銀行の基準を交えて審査を行うため、信用情報に問題がある場合などはすぐに審査で落とされます。

一方で、自社だけで審査を行っている金融機関は独自基準で柔軟に審査を行うため、信用情報に問題があっても他でカバーできれば審査に通過できる可能性があるのです。

中小消費者金融やスマホアプリ系カードローンなどは独自審査を行っているため、比較的審査に通過しやすいカードローンと言えるかもしれません。

カードローンの種類と審査難易度

カードローンは銀行系・信販系・大手消費者金融系・中小消費者金融系・スマホアプリ系に分類でき、種類によって特徴や審査難易度が異なります。

安心の低金利！おすすめ銀行系カードローン

銀行系カードローンは、カードローンの中で最も金利が低いのが特徴です。

他のカードローンに比べると審査難易度は高くなりますが、利息の負担を低く抑えることができます。

借入上限額の高い銀行が多いので、まとまったお金を借入したい人にもおすすめです。

楽天銀行スーパーローン｜楽天会員は審査優遇！

おすすめポイント

• 楽天会員ランクに応じて審査優遇！
• 借り換えにもおすすめの低金利
• 入会するだけでポイント特典あり

楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクに応じて審査で優遇されるため、審査が不安な人に最適なカードローンです。

年1.9〜14.5％の低金利設定なので、借り換えや金利の見直しにもおすすめできます。

入会するだけでポイント特典があるので、楽天ポイントをお得に貯めたい人も申込みを検討してみましょう。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック｜24時間土日も申込み可能！

あおすすめポイント

• 三菱UFJ銀行の口座がなくても申込みできる！
• 申込みは24時間WEB完結
• 三菱UFJ銀行・提携コンビニATM利用料0円

三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックは、三菱UFJ銀行の口座なしで申込みが可能です。

普通預金口座がなくても金利や限度額には影響しないので、身近に三菱UFJ銀行がない人でも安心して利用できます。

申込みはスマートフォンやパソコンから、土日も含めて24時間申込みが可能です。

三菱UFJ銀行や提携コンビニATMを利用すれば、手数料0円で借入や返済ができます。

三井住友銀行カードローン｜カードレスでお手軽！

あおすすめポイント

• カードレスで利用可能
• 普通預金口座がなくても申込みできる！
• 返済方法や返済日が選べる

三井住友銀行カードローンは、カードレスで手軽に利用できる点が魅力です。

普通預金口座がなくても、来店不要でインターネットから簡単に申込みが完了します。

返済方法や返済日が都合に合わせて選べるほか、毎月2,000円から返済が可能なので安心して利用できます。

余裕があるときに臨時返済も可能なので、自分のペースで返済したい人にもおすすめです。

サービス・特典が充実！おすすめ信販系カードローン

信販系カードローンは、信販会社ならではのサービスや特典が充実しています。

金利や審査難易度は銀行と大手消費者金融の中間あたりで、無利息期間の長いカードローンが多いのも特徴です。

サービスや特典を受けて、お得にカードローンを利用したい人におすすめです。

オリコ CREST｜安心と信頼の1枚！

おすすめポイント

• オンラインで来店不要のWEB完結！
• カード発行と同時に借入が可能
• 最大2ヶ月間の利息が実質0円！

オリコが提供するカードローンCRESTは、オンラインから来店不要で手軽に申込みが可能です。

最大2ヶ月間の利息が実質0円になるキャッシュバック制度があるので、お得にカードローンを利用できます。

カード発行と同時に借入が可能なので、急ぎで融資を受けたい人にもおすすめです。

クレディセゾン マネーカード｜安心の1枚ならこれ！

おすすめポイント

• 全国のコンビニやATMで手数料0円で利用できる
• ONLINE即振込サービスを使えば最短即日融資に対応
• 最大2ヶ月分の利息が実質0円！

クレディセゾンのマネー0カードは、全国のコンビニやATMで手数料0円で利用できます。

ONLINE即振込サービスを使えば、振込手数料無料で最短即日融資にも対応可能です。

新規契約と利用で最大2ヶ月分の利息が実質0円になるので、お得にカードローンを利用したい人にもおすすめです。

JCBカードローン FAITH｜最大2.5ヶ月利息0円！

おすすめポイント

• WEB完結で最短即日に審査完了！
• 金利は最大でも12.5％
• 最大2.5ヶ月利息キャッシュバック

JCBカードローンのFAITHは、WEB申込みなら最短即日で審査が完了する点が魅力です。

「借入予約サービス」を希望するとカード受け取り前に借入できるなど、急ぎの融資にも対応しています。

金利は最大でも12.5％と低金利に設定されており、利息負担を低く抑えることが可能です。

入会後特典として最大2.5ヶ月の利息がキャッシュバックされるので、さらにお得に利用できます。

即日融資OK！おすすめ大手消費者金融カードローン

大手消費者金融カードローンは融資スピードが早いため、基本的に即日融資が可能です。

Webからの申込みなら最短20分〜30分程度で融資を受けられるので、急ぎの人はすぐにお金を工面できます。

カードローンの中では金利が高めですが、審査難易度が低く利用しやすいのが特徴です。

プロミス｜WEB完結でスピード融資！

おすすめポイント

• WEB完結で最短20分の即日融資に対応
• 事前審査やチャットサポートあり
• はじめての方は30日間利息0円で借入

プロミスは、WEB完結で最短20分のスピード融資に対応しています。

事前審査やチャットサポートがあるのも、大手消費者金融ならではの安心感と言えるでしょう。

最大30日間の無利息期間は借入日の翌日から計算するので、すぐに借入するかわからない人でもお得に利用できます。

プロミスは急ぎで融資を受けたい人や、無利息期間を活用したい人におすすめです。

アイフル｜郵送物なしの安心WEB完結！

あおすすめポイント

• WEBからの申込みで最短20分の即日融資
• 郵送物なしのWEB完結が可能
• はじめて契約する人は30日間の無利息サービス

アイフルは、WEBからの申込みで最短20分の即日融資が可能です。

郵送物なしのWEB完結なら、カードローンの利用を誰にも知られずに申込みができます。

はじめてアイフルを契約する人は30日間の無利息サービスが適用されるので、30日以内に返済すれば利息なしで借入が可能です。

アコム｜はじめてでも安心！

あおすすめポイント

• 申込みはスマホ完結で簡単
• 最短20分のスピード融資に対応！
• はじめての方は30日間利息サービス

アコムは、スマホ完結で簡単に申込みできるので、はじめてでも安心して利用できます。

最短20分のスピード融資にも対応しているため、すぐにでもお金を借りたい人におすすめです。

アコムをはじめて契約する人には、お得な30日間無利息サービスも適用されます。

審査が柔軟！おすすめ中小消費税金融カードローン

中小消費者金融カードローンの特徴は、独自の基準で審査を行うことです。

大手に比べて金利は少し高めですが、即日融資が可能なうえお得な無利息期間を利用できる業者もあります。

柔軟な審査を希望する人におすすめのカードローンです。

フタバ｜24時間365日受付可能！

おすすめポイント

• 最短即日融資に対応！
• 30日間利息なしで借入できる
• 追加融資の相談も受付可能！

フタバは、平日16時までの審査完了で最短即日融資に対応しています。

インターネットから来店不要で申込みできるので、忙しい人も安心して利用することが可能です。

フタバをはじめて契約する人には、30日間利息なしで借入できるお得な無利息サービスも適用されます。

追加融資の相談もできるので、長期の利用を検討している人にもおすすめです。

セントラル｜来店不要の即日融資！

おすすめポイント

• 申込みから借入まですべてWEB完結
• 最短即日融資に対応！
• はじめての方は契約日の翌日から30日間無利息

セントラルは、申込みから借入まですべてWEB完結できるカードローンです。

インターネットがあれば自宅で契約できるので、店舗に直接足を運ぶ手間と時間がかかりません。

平日14時までの申込みで即日融資が可能なうえ、はじめての方は30日間無利息で利用できるのも魅力です。

ダイレクトワン｜55日間利息0円！

おすすめポイント

• 窓口からの申込みで最短即日融資に対応
• はじめての方は無利息期間55日サービス
• 最低1万円からの少額融資が可能

ダイレクトワンは、窓口からの申込みで最短即日融資に対応しています。

はじめての方は55日間の無利息期間が適用されるため、利息負担なしの借入期間が長いのもダイレクトワンの魅力です。

最低1万円からの少額融資も可能なので、必要な分だけ借入することもできます。

お手軽なスマホ完結！おすすめスマホアプリ系カードローン

スマホアプリ系カードローンは、スマホ完結で手軽に利用できるのが特徴です。

金利はやや高めに設定されていますが、カードローンによっては金利優遇や利息キャッシュバックなどを使ってお得に利用できます。

独自審査を行っているカードローンが多いので、日頃からサービスを利用している会社なら審査で有利になる可能性があります。

dスマホローン｜ドコモユーザーにおすすめ！

おすすめポイント

• ドコモユーザーは最大年率3.0％の金利優遇
• dポイントクラブの会員ランクに応じて100日間利息免除
• d払い残高への借入は1,000円からの少額融資に対応！

dスマホローンは、ドコモユーザーなら最大年率3.0％の金利優遇を受けられます。

dポイントクラブの会員ランクに応じて100日間利息が免除されるなど、ドコモユーザーはかなりお得に利用できるカードローンです。

d払い残高への借入は1,000円からの少額融資にも対応しているので、必要なときに必要な分だけ借入ができます。

LINEポケットマネー｜100円から返済可能！

あおすすめポイント

• 24時間365日いつでも借入が可能
• LINEスコアによる独自審査
• はじめて契約する人は30日間利息キャッシュバック

LINEポケットマネーは、24時間365日いつでもLINEでお金を借りられるのが魅力です。

申込み・借入・返済がLINEだけで完結するので、手軽にカードローンを利用できます。

LINEポケットマネー最大の特徴と言えるのが、LINEスコアによる独自審査です。

算出されたLINEスコアの点数が高い人は審査で有利になるため、日頃からLINEのサービスを利用している人は申込みを検討してみましょう。

はじめて契約する人には、お得な30日間利息キャッシュバックもあります。

auPayスマートローン｜スマホでお得に利用できる！

あおすすめポイント

• スマホ完結で郵送物なしの借入
• 申込みから最短30分で審査結果を確認できる
• 借入はauPay残高にチャージしてすぐに使うことが可能！

auPayスマートローンは、スマホ完結で手軽に利用できるローンサービスです。

郵送物なしの借入ができるので、誰にもバレることなく申込みができます。

申込みから最短30分のスピード審査で、すぐに審査結果を確認することが可能です。

auPay残高にチャージする借入方法なら、審査通過後すぐにチャージして使うことができます。

カードローンの審査に落ちる人の特徴

カードローンの審査に落ちる人の特徴は以下の通りです。

他社からの借入件数が多い

他社からの借入件数が多い人は貸倒れのリスクがあるため、総量規制の範囲内の借入でも審査に落ちる可能性があります。

きちんと返済をしていても借入件数が多い=多重債務者と判断されるため、審査では不利になることを頭に入れておきましょう。

他社からの借入件数が多い人は、借入件数を減らしてから申込みするのが正解です。

信用情報に傷がついている

銀行や大手消費者金融カードローンなどは、基本的に信用情報に傷がついている人は審査に通過できません。

申込みしてもすぐに審査落ちする可能性が高いので、信用情報に事故情報が登録されている場合は情報が消えるのを待ちましょう。

事故情報は5年〜10年程度で消える仕組みになっており、情報が消えたかどうかは信用情報機関に開示請求することで個人でも確認できます。

情報が消えるまで待てない人は、独自審査を行っているカードローンに申込みすることも検討してみましょう。

信用情報に傷がついている人でも、返済能力があると判断されれば審査に通過できる可能性があります。

支払いを滞納したことがある

信用情報にはクレジットやローンの滞納履歴も情報として残るため、支払いを滞納したことがある人は審査に落ちる可能性があります。

数日程度の滞納は情報として残りませんが、支払期日に何度も引き落としができなかった場合などは注意が必要です。

カードローンの審査では事故情報だけでなく、借入先の返済状況も確認しています。

支払いを滞納したことがある人は、できるだけ柔軟に審査をしてもらえるカードローンに申込みしましょう。

カードローンの審査に落ちたときの対処法

カードローンの審査に落ちてしまったときは、次のような対処法を検討しましょう。

審査に落ちた原因を考えて改善する

カードローンの審査に落ちたときは、審査に落ちた原因を考えて改善することが大切です。

金融機関は審査に落ちた理由を教えてくれないため、自分なりに原因を考える必要があります。

申込者の属性・返済能力・信用情報のいずれかに問題があることは間違いないので、原因を見つけるのは難しくないはずです。

再申込みを検討するのは、審査に落ちた原因を改善できてからにしましょう。

半年以上経ってから再申し込みをする

カードローンの申込履歴は、信用情報に半年ほど情報が記録されます。

この間に複数のカードローンに申込みすると「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に影響する可能性があります。

審査基準は金融機関によって異なるので、申込ブラックの状態が必ずしも審査で不利になるとは限りません。

ただし、金融機関の印象が悪くなるのは事実なので、一度審査に落ちた人は半年以上経ってから再申込みするのがおすすめです。

カードローン以外の方法でお金を工面する

返済能力や信用情報に問題がある場合は、再申込みをしても審査に通過するのが難しい可能性があります。

カードローンを利用できないときは、カードローン以外でお金を工面する方法も考えましょう。

勤務先や生命保険の貸付制度を利用したり、生活に困っている場合は公的融資を受けたりする方法もあります。

他社からの借入が多く返済に困っている人は、弁護士に依頼して債務整理をすることも視野に入れましょう。

審査の甘いカードローンに関するよくある質問

ここでは、審査の甘いカードローンに関するよくある質問と回答を紹介します。

まとめ

審査の甘いカードローンは存在しませんが、利用者によって審査に通過しやすいカードローンはあります。

カードローンの種類や特徴・審査基準を理解し、自分の属性に合ったカードローンを選ぶことが大切です。

くれぐれも、審査が甘いことをアピールする闇金やソフト闇金には、絶対に手を出さないようにしましょう。