お金借りられない人の最終手段！審査緩いクレジットカードや信用ブラックOKの現金化を紹介

無職や信用ブラック、多重債務などを理由に融資の審査に落ち続けている人でも、闇金に頼るしかお金を借りる方法がないわけではありません。

危険な方法に頼らずとも、安全で真っ当な業者からお金を借りたり、信用情報の審査なしでお金を手に入れたりする方法はまだまだあります。

今回は以下に該当するような人を対象に、31通りの「お金が借りられない時の最終手段」を紹介します。

• 信用ブラックの人
• 多重債務者
• 借入総額が年収の3分の1を超える人（総量規制）
• 現在滞納中の人
• 無職・安定した収入がない人

審査基準や金利・手数料も網羅しているので、「これならできそう」という方法が1つ以上見つかるはずです。

記事の後半では、最終手段でもしてはいけないことや債務整理についても解説します。

【金額別】お金を借りられない人におすすめの最終手段

本記事で紹介する「お金が借りられない時の最終手段」を、調達できる目安の金額別にまとめました。

調達できる金額の目安	おすすめの最終手段
1万〜5万円	ファミペイ バンドルカード Kyash みんなの銀行/Cover 不用品を売る
5万〜10万円	メルペイ ペイディ LINEポケットマネー dスマホローン Nudge デポジット型ライフカード 親や親族から借りる 生活福祉資金
10万〜50万円	クレジットカード・後払いアプリ現金化 フタバ 質屋 キャッシング枠 従業員貸付制度 給与前払い制度 生活保護
50万〜100万円	セントラル いつも カーリースバック ACマスターカード
100万〜300万円	契約者貸付制度 定期預金担保貸付
300万以上	不動産担保ローン

調達できる金額の目安は、初めて利用する人が調達できるおおよその金額です。

申込時の収入や信用情報、審査結果によっては、より高額を調達できる可能性もあります。

お金を借りる、資産を活用する、公的支援を受けるなど、あなたの状況に合った最適な手段を選んでください。

お金を借りる最終手段1｜審査が柔軟なクレジットカード

一般的なクレジットカードの審査は、信用情報や収入がチェックされます。

しかし、ここで紹介するクレジットカードは審査が柔軟なため、信用ブラックの人や収入が不安定な人でも作れる可能性があります。

業者	審査	審査時間	限度額	金利・手数料	返済期日
Nudge	独自のAI審査	申込から1〜3営業日	10万円	–	翌20日
デポジット型ライフカード	信用情報,収入	3営業日	3万円/5万円/10万円	年会費5,500円	翌27日もしくは3日
ACマスターカード	信用情報,収入,借入状況	即日	10万～300万円	10.0%～14.6%	借入から35日ごと

審査に不安がある人や初めてクレジットカードを作る人は、ぜひ参考にしてみてください。

Nudge(ナッジ)｜勤務先や収入の申告が不要なAI審査

審査	独自のAI審査
審査時間	申込から1〜3営業日
調達できる金額	10万円
金利・手数料	–
返済期間	翌20日
アプリURL	App Store Google Play

Nudge(ナッジ)は、20代～30代の若年層を主なターゲットとした、次世代型クレジットカードです。

一般的なクレジットカードと違い、勤務先や収入の申告が不要なAIによる独自審査を採用しています。

また、10万円という限度額の低さもあり、収入が不安定なフリーターやアルバイトの人でも審査に通りやすい傾向にあります。

ちなみに、最短で決済の翌日から返済でき、返済後すぐに利用枠が復活するため、月10万円以上の利用も可能です。

Nudgeを最短5時間で発行・すぐに現金化する方法はこちら

デポジット型ライフカード｜保証金を預けるから審査に通りやすい

審査	信用情報
入金までの時間	最短3日
調達できる金額	3万円/5万円/10万円
金利・手数料	年会費5,500円
返済期日	翌27日もしくは3日
公式サイト	https://www.lifecard.co.jp/card/credit/dp/

デポジット(＝保証金)型とは、事前にカード会社に保証金を預け、その保証金の範囲内で利用限度額が設定されるクレジットカードです。

ライフカードのデポジット型は3万円/5万円/10万円の保証金＋年会費5,500円で作成でき、海外旅行傷害保険などの特典も付帯します。

万が一支払えなくなった場合は、預けた保証金から充当されるため、一般のクレジットカードよりも審査に通りやすくなっています。

ただし、過去にこのカードを解約させられた人や、複数のクレジットカードに多重申し込みしている人は、デポジット型でも審査落ちするかもしれません。

ACマスターカード｜リボ払い専用だから審査が柔軟

審査	信用情報,収入の安定性,借入状況
審査時間	即日
調達できる金額	10万円～300万円
金利・手数料	10.0%～14.6%
返済期間	3～5年
アプリURL	App Store Google Play

ACマスターカードは、カードローンにショッピング機能が付帯した、リボ払い専用のクレジットカードです。

一般的なクレジットカードに比べ、手数料が必ず発生するリボ払い専用のため、審査に通りやすい傾向にあります。

ただし、審査では現在の借入状況が重視され、すでに年収の3分の1以上の借り入れがある場合は発行できません。

なお、バーチャルカードをアコムのアプリ上で発行でき、ネットショッピングやキャッシング機能が即利用できます。

審査が柔軟！ACマスターカードを即日発行してお金を手に入れる方法

お金を借りる最終手段2｜収入や信用情報の審査なし後払いアプリ

後払いアプリとは、手元に現金がなくても商品やサービスの購入ができ、代金の支払いを翌月以降にできるアプリです。

ここでは、限度額の高さや使いやすさを重視した後払いアプリを5つ紹介します。

アプリ	審査	審査時間	後払い限度額	チャージ手数料	返済期限
ファミペイ	ファミペイの利用実績	最短5分〜1時間	5,000～10万円	なし	翌27日
メルペイ	なし	最短数時間～5日程度	1万～30万円	なし	翌月末
ペイディ	ペイディの利用実績	最短5分	1万～20万円	なし	翌27日
バンドルカード	利用実績・カードの種類	最短5分	5,000～10万円	510～6,150円	翌月末
Kyash	Kyashの利用実績	3時間程度	5,000～5万円	500～1,800円	翌月末

上記アプリは、ダウンロード後に簡単な個人情報の入力とSMS認証で始められ、最短即日で利用可能です。

さらに、審査はアプリの利用状況が重視され、クレジットカードのように収入や信用情報はチェックされません。

各アプリの詳細や現金化する方法を以下にまとめました。

ファミペイ｜翌月払いでファミペイボーナスも貯まる

審査	ファミペイの利用実績
審査時間	最短5分
後払い限度額	5,000～10万円
チャージ手数料	なし
返済期限	翌27日
アプリURL	App Store Google Play

ファミペイの「ファミペイ翌月払い」は最大10万円まで後払いでき、ファミペイボーナスポイントも貯まる後払いアプリです。

短期間で複数の後払いアプリに申し込んでいる、過去に長期滞納があるといった人でもない限り、基本的には誰でも審査に通過できます。

ただし、ファミペイ登録直後はファミペイ翌月払いのアイコンがグレーアウトしており、1～2週間後でないと申し込みできない仕様です。

ファミペイ翌月払いの設定や、自分で現金化する方法はこちらを参考にしてください。

「ファミペイ翌月払い」をファミマで購入できるギフトカードで現金化する方法

メルペイ｜メルカリの取引実績で限度額が決定

審査	メルカリの取引実績
審査時間	最短数時間～5日程度
後払い限度額	1万～30万円
チャージ手数料	なし
返済期限	翌月末
アプリURL	App Store Google Play

メルペイの後払い「メルペイスマート払い」は、本人確認のみ、審査なしで最大30万円の後払い利用枠が付与されるサービスです。

あまりメルカリを使わない人でも、初回から1万円以上の利用枠を付与されることがあるようです。

また、「アプリでかんたん本人確認」と「お店でも使えるメルペイのあと払い」が完了すれば、バーチャルカードが即時発行されます。

メルペイの設定やバーチャルカード現金化の方法は、こちらの記事もチェックしてみてください。

「メルペイ」のバーチャルカードを簡単4ステップで現金化する方法

ペイディ｜アップグレードで無料の分割払いも可

審査	ペイディの利用実績
審査時間	最短5分
後払い限度額	5万～20万円程度
チャージ手数料	なし
返済期限	翌27日
アプリURL	App Store Google Play

ペイディは、本人確認と与信審査を通過すると、年会費・発行手数料が無料のVISAバーチャルカードを発行できる後払いアプリです。

与信審査では、ペイディの利用状況や未払いの有無がチェックされ、ユーザーの職業や収入は関係ありません。

本人確認と与信審査に問題がなければ、初回から3万円あるいは5万円の利用枠が付与されます。

ペイディカードの発行や現金化の方法は、こちらの記事で詳しく解説しています。

「ペイディ」を後払いで現金化する方法｜即日入金の優良業者8選

バンドルカード｜最短1分でバーチャルカードが発行できる

審査	バンドルカードの利用実績
審査時間	最短5分
後払い限度額	5,000～10万円
チャージ手数料	510～6,150円
返済期限	翌月末
アプリURL	App Store Google Store

バンドルカードは最短1分でVISAバーチャルカードを発行、残高をチャージしてすぐに利用できる後払いアプリです。

現金やクレジットカードから残高をチャージする方法のほか、「ポチっとチャージ」で利用実績に応じて5,000円～5万円まで後払いチャージできます。

入金申請の審査ではカード種別や利用状況、不正使用がないかなどがチェックされ、ユーザーの信用情報は関係ありません。

さらに、ドコモユーザーは初回から実質審査なしで最大10万円をチャージできる「ドコモ払い」も利用できます。

バンドルカードをたったの3ステップで現金化する方法は、こちらの記事をチェックしてみてください。

「バンドルカード」を即日・高換金率の優良店で現金化する方法はこちら

Kyash｜後払いの審査とバーチャルカード発行が即日完了

審査	Kyashの利用実績
審査時間	最大3時間程度
後払い限度額	5,000～5万円
チャージ手数料	500～1,800円
返済期限	翌月末
アプリURL	App Store Google Play

Kyashはアプリをダウンロードして簡単な設定を完了すれば、VISAバーチャルカードを審査なし・本人確認なしで発行できます。

現金やクレジットカードで残高をチャージできるほか、「イマすぐ入金」で5,000円～5万円まで後払いチャージも可能です。

また、「イマすぐ入金」を申請するには本人確認と審査の通過が必要ですが、収入や信用情報はチェックされません。

Kyashを即日で現金化する方法は、こちらで詳しく解説しています。

「Kyash」バーチャルカードを簡単な3ステップで現金化する方法

お金を借りる最終手段3｜クレジットカード・後払いアプリを即日で現金化

クレジットカード現金化・後払いアプリ現金化とは、クレジットカードのショッピング枠や後払いアプリの利用枠をお金に換えることです。

クレジットカードや後払いの利用枠さえ残っていれば、だれでも現金を調達することができます。

ここでは、審査なし・在籍確認なし、即日振込かつ高換金率の現金化業者を解説します。

現金化業者とは、クレジットカードや後払いの現金化を代行するネットの業者です。

ユーザーは公式サイトから申し込むだけなので、商品選びや売却先選び、リスク対策といった面倒な手続きをする必要がありません。

本来であればカード会社の規約違反である現金化も、安全な業者を利用すれば万全のリスク対策でお金を手に入れることができます。

さらに、優良店にはお金に関するプロもいるため、借り換えやおまとめなどの相談に乗ってくれるかもしれません。

ユーウォレット｜初めての申し込みは換金率88%を保証

4.18

37件

ユーウォレットの詳細を見る ユーウォレットの公式サイト

どんなときもクレジット｜初めての申し込みは換金率3%アップ

3.47

28件

どんなときもクレジットの詳細を見る どんなときもクレジットの公式サイト

GoGoマッハ！｜利用金額5,000円以上で換金率80%保証

4.06

29件

GoGoマッハ！の詳細を見る GoGoマッハ！の公式サイト

和光クレジット｜毎月1・10・27日は換金率5%アップ

5

57件

和光クレジットの詳細を見る 和光クレジットの公式サイト

オンラインキャッシュ｜創業18年の老舗優良店

3.34

12件

オンラインキャッシュの詳細を見る オンラインキャッシュの公式サイト

お金を借りる最終手段4｜中小の消費者金融でお金を借りる

中小消費者金融は、銀行や大手消費者金融の審査に落ちた人の受け皿となる金融機関です。

以下に挙げる中小の消費者金融会社は、アコムやプロミスなどの大手と比べて審査が柔軟と言われています。

業者	審査	審査時間	借入限度額	金利・手数料	返済期限
セントラル	信用情報,収入	平日14時まで申込は即日振込	1万～300万円	4.8%～18.0%	借入から30日ごと
フタバ	信用情報,収入	平日16時まで審査完了で即日振込	1万～50万円	14.959%～19.945%	借入から35日ごと
いつも	信用情報,収入	最短45分	1万～500万円	4.8%～20.0%	毎月1回の約定日制

中小消費者金融は、過去に滞納があっても現在の返済能力を重視したり、不足している証明書類も代替書類で可としたりして、個々の状況に応じて柔軟に対応します。

実際に、過去5年以内に債務整理をして事故情報が残っているような人でも、借り入れに成功したケースがあるようです。

信用ブラックだった人でもそこから立て直していれば、中小の消費者金融会社が心強い味方になってくれるかもしれません。

セントラル｜Web完結・平日14時まで申込で即日振込

審査	信用情報,収入
審査時間	平日14時まで申込は即日振込
借入限度額	1万円～300万円
金利・手数料	4.8%～18.0%
返済期限	借入から30日ごと

セントラルは昭和48年創業で愛媛県松山市に本社を置き、全国に19店舗を展開する貸金業者です。

Webから24時間・365日いつでも申し込みでき、平日14時までの申し込みなら即日振込でお金を手にすることができます。

さらに、大手の消費者金融のように「最大30日間の無利息サービス」も利用可能です。

大手で審査落ちした人でも、安定した収入があって債務超過や滞納中でなければ、セントラルを検討してみてください。

なお、在籍確認については申込者の要望を聞き、複数の書類提出で済ませるなど臨機応変に対応しているようです。

フタバ｜他社借入が4社以内なら申込み可

審査	信用情報,収入
審査時間	平日16時まで審査完了で即日振込
借入限度額	1万円～50万円
金利・手数料	14.959%～19.945%
返済期限	借入から35日ごと

フタバは首都圏を中心に展開する貸金業者で、創業から60年以上の営業実績があります。

24時間365日Webで申し込みを受け付けているため、平日16時までに審査が完了すれば即日振込も可能です。

さらに、初めての契約で「最大30日間の無利息サービス」を利用すれば、利息0円で完済することもできます。

なお、借入条件は20歳以上で安定した収入と返済能力があり、他社借り入れ4社以内までの人です。

審査では勤務先への電話で在籍確認が必須ですが、個人名が使われるため、消費者金融と疑われることは少ないでしょう。

いつも｜Web申込なら最短45分で融資

審査	信用情報,収入
審査時間	最短45分
借入限度額	1万円～500万円
金利・手数料	4.8%～20.0%
返済期限	毎月1回の約定日制

いつもはWebから24時間365日いつでも申込ができ、郵送物やカードの発行といった手続きは一切不要です。

PayPay銀行と提携しているため、口座を持っている人は土日祝日問わず最短45分で振り込んでもらえます。

気になる在籍確認ですが、従来型の電話をかける方法に代わり、社員証や名刺などの提出で柔軟に対応してくれるようです。

また、同社は借入希望者の9割以上が他社利用中で、生活費の補填を目的として20万～30万円程度の借入が中心となっています。

大手よりも柔軟な対応のため、自己破産や任意整理でも手続きが済んでいれば、審査に通過できるかもしれません。

お金を借りる最終手段5｜改めて審査をする必要がない方法で借りる

新規の契約で借入する場合は審査に通過しなければなりませんが、ここで紹介する方法は改めて審査をする必要がありません。

カードローンの審査に連続で落ちている人や、総量規制ギリギリの借入がある人でも、お金を借りることができます。

制度	審査	入金までの時間	調達できる金額	金利・手数料	返済期限
定期預金担保貸付	なし	即時	定期預金残高の90%以内	定期預金の約定金利+0.5%	2年間
キャッシング枠	なし	即時	1万～100万円	15.0%～18.0%	カードの返済日
契約者貸付制度	なし	2～4日	解約返戻金の7〜9割	4.0%～6.0%	いつでもOK
従業員貸付制度	勤続年数,勤務態度	1～2週間	10万～100万円	2.0%～4.0%	毎月1回
給与前払い制度	なし	即日	働いた分の給与の6割	3.0%～6.0%	–
親や親族から借りる	なし	1日～	1万円～	利息0円も可	借用書に記載の返済日

特に「契約者貸付制度」や「従業員貸付制度」などは、自身にお金を借りる権利があるのに意外と知らない人も多いようです。

最終手段として紹介していますが、一般のカードローンよりも金利負担がかなり低い方法もあるため、ぜひ確認してみてください。

定期預金担保貸付｜定期預金残高を担保にお金を借りる

審査	なし
審査時間	即時
借入限度額	定期預金残高の90%以内
金利・手数料	定期預金の約定金利+0.5%
返済期間	2年間

定期預金担保貸付とは、銀行やゆうちょ銀行に預けている定額預金残高を担保にお金を貸し付けるサービスです。

申し込みや審査は不要、普通預金口座からお金を引き出すだけで、定期預金を解約する必要もありません。

また、貸付の上限額は預入金額の90％以内、貸付金額と貸付利子の相当額を通常貯金に預入することで自動的に返済できます。

定期預金を担保にお金を借りるため、収入が安定しない人や信用ブラックの人でも借り入れが可能です。

クレジットカードのキャッシング枠｜審査なしで借入可能

審査	なし
審査時間	即時
借入限度額	1万～100万円
金利・手数料	15.0%～18.0%
返済期限	カードの返済日

クレジットカードを持っている人は、キャッシング枠でお金が借りられないか確認してみましょう。

キャッシング枠はクレジットカードの契約時に任意で設定しますが、自分でも気づかないうちにキャッシング枠が設定されている場合もあります。

カードにキャッシング枠がついていれば、審査なし・限度額の範囲内で、コンビニATMや振込ですぐに借入が可能です。

ただし、カードのショッピング枠とキャッシング枠は共通しているため、ショッピング枠を使い切っている場合は借入できません。

生命保険の契約者貸付制度｜低金利・返済はいつでもOK

審査	なし
審査時間	2～4日
借入限度額	解約返戻金の7〜9割
金利・手数料	4.0%～6.0%
返済期限	いつでもOK

生命保険の契約者貸付制度は、保険を解約することなく、解約返戻金を担保にお金を借りられる制度です。

終身保険やがん保険など、解約返戻金がある「貯蓄型保険」の契約者が対象で、生命保険を解約しなくてもお金を借りられます。

また、借入限度額は解約返戻金の7〜9割程度、金利は4.0%～6.0%と、保険会社や保険の種類によってさまざまです。

契約期間中であればいつでも返済可能ですが、利息は複利で計算されるため、完済までの期間が延びるほど返済負担が大きくなります。

従業員貸付制度｜勤続年数や勤務態度で審査

審査	勤続年数,勤務態度
審査時間	1～2週間
借入限度額	10万～100万円
金利・手数料	2.0%～4.0%
返済期限	毎月1回

従業員貸付制度とは、在職の社員が福利厚生の一環として、会社からお金を借りられる制度のことです。

福利厚生として利用できるため、収入や信用情報は一切関係なく、会社の勤続年数や勤務態度で判断されます。

ただし、入院にかかる費用や冠婚葬祭にかかる費用など、会社によって認められた使途でしかお金を借りることができません。

なお、上司への相談から借入の申込み、社内審査といった手続きがあり、振込まで1～2週間かかる場合があります。

給与前払い制度｜給料日前に働いた分の給与を前払い

審査	なし
審査時間	即日
借入限度額	働いた分の給与の6割
金利・手数料	3.0%～6.0%
返済期限	–

給与前払い制度とは、実際の給料日から繰り上げて、働いた分の給与を先払いで受け取れるサービスです。

勤め先が制度を導入していれば、急な想定外の出費があった時などに、すぐにお金を工面することができます。

また、前借りではなく前払いなので、実際の給料日には前払い分を差し引かれた給与額が支払われます。

前払い限度額や手数料は制度によって異なりますが、限度額は働いた分の給与の6割、手数料は支払われた給料の3.0%～6.0%が一般的です。

親や親族から借りる｜借用書を交わして必ず返済を

審査	なし
審査時間	1日～
借入限度額	1万円～
金利・手数料	利息0円も可
返済期限	借用書に記載の返済日

親や親族から借りる方法は、貸金業者借りる場合と異なり、金利や返済日を話し合いで決めることができます。

お金を貸してくれる人との関係や借入額によっては、利息を0円にすることはもちろん、返済不要にできるかもしれません。

しかし、お金の貸し借りは人間関係のトラブルに発展することもあるため、親しい間柄でも借用書を交わすことをおすすめします。

ネットでダウンロードできるテンプレートなどを参考に、以下の内容を記載してください。

• 表題
• 作成日
• 金額
• 返済方法・返済期日
• お金を借りる人の名前・住所・印鑑
• お金を貸す人の名前

上記の内容が記載されていれば、個人で作成しても法的に有効な借用書になります。

お金を借りる最終手段6｜独自審査の少額融資アプリ

ここで紹介する少額融資アプリは、年齢制限や安定した収入、信用情報に加え、サービスの利用状況など独自の審査基準で判断されます。

独自の審査基準がある少額融資アプリなら、消費者金融でお金を借りられなかった人でも審査に通るかもしれません。

アプリ	審査	審査時間	借入限度額	金利・手数料	返済期限
LINEポケットマネー	信用情報,収入,LINEスコア	最短10分	50万円まで	3.0%～18.0%	16・26日
dスマホローン	信用情報,収入,ドコモサービス利用状況	最短30分〜1時間	1万円～300万円	0.9%～17.9%	27日
みんなの銀行/Cover	信用情報,収入,有料プラン	2～3営業日	5万円まで	なし	いつでもOK

対象スマホ決済やネット回線の利用実績があれば、一般のカードローン審査がダメだった人でも借入限度額や金利の優遇を受けられる可能性があります。

なお、ここで紹介する少額融資アプリの在籍確認は、原則として書類のみで行われるため勤務先に電話がかかってきません。

LINEポケットマネー｜LINEサービスの利用実績を重視

審査	信用情報,LINEスコア
審査時間	最短10分
借入限度額	50万円まで
金利・手数料	3.0%～18.0%
返済期限	16・26日
アプリURL	App Store Google Play

LINEポケットマネーは20歳以上で安定した収入があり、「スマホでかんたん本人確認」が完了したLINEユーザーが申し込み可能です。

審査では信用情報と独自のスコアリングサービスである「LINEスコア」が活用され、これらで借入限度額や金利が決定します。

また申し込み時には、借入額が最大50万円で金利3.0%～18.0%の「スタンダードプラン」、最大3万円で金利18.0%固定、借入6ヶ月間は返済猶予の「マイペースプラン」から選べます。

スタンダードプランを選択した場合、初回契約特典の「最大100日支払利息キャッシュバック」が利用可能です。

dスマホローン｜ドコモユーザーは最大3.0%金利優遇

審査	信用情報,収入,ドコモサービス利用状況
審査時間	最短30分〜1時間
借入限度額	1万円～300万円
金利・手数料	0.9%～17.9%
返済期限	27日
アプリURL	App Store Google Play

dスマホローンは20歳以上で安定した収入があり、ドコモユーザー以外でもdアカウントを取得していれば申し込みできます。

審査では収入や信用情報がチェックされるほか、dカードやd払いなどドコモのサービス利用状況も考慮されるようです。

また、ドコモのサービス契約期間や利用状況によっては、最大3.0%の金利優遇が受けられるかもしれません。

ちなみに、在籍確認は原則として書類のみで行われますが、不備がある場合は勤務先へ電話がかかってくる可能性もあります。

みんなの銀行/Cover｜5万円まで利息0円・返済いつでもOK

審査	信用情報,収入
審査時間	2～3営業日
借入限度額	5万円まで
金利・手数料	なし
返済期限	いつでもOK
アプリURL	App Store Google Play

みんなの銀行は貯蓄や支払い、借入・返済など全てのサービスがスマホで完結するネット銀行です。

最大5万円までの自動立て替えサービス「Cover（カバー）」は、20歳以上で安定した収入があり、月額600円のプレミアムサービスの加入者が利用できます。

通常のカードローンと異なるサービスなので利息は発生せず、返済期限もないため、お金に余裕がある時に普通預金口座に入金するだけで返済が完了します。

なお、Coverの審査に在籍確認はないため、勤務先に電話がかかってくる心配は無用です。

お金を借りる最終手段7｜個人の資産を活かしてお金を借りる

車や不動産、ブランド品など、個人が所有する資産を活かしてお金を借りる/資金を調達する方法を紹介します。

業者	審査	審査時間	借入限度額	金利・手数料	返済期間
質屋	質草の査定	即日	1万円～	1.0%～5.0%	質預かりから3ヶ月間
不動産担保ローン	信用情報,収入,担保価値	最短3日	100万円～	1.0%～5.0%	借りた翌月から1年以上35年以下
カーリースバック	信用情報,収入,車の価値	2週間程度	30万円～	月1万円～4万円	3～5年

ここで紹介した最終手段は、売却する資産の価値が重視され、金融機関からの融資よりも審査が柔軟です。

そのため、信用ブラックや総量規制でどこからも借りられない人でも、資産を活用してお金を調達できる可能性があります。

質屋｜品物を担保にお金を借りる

審査	質草の査定
審査時間	1日
借入限度額	1万円～
金利・手数料	1.0%～5.0%
返済期間	質預かりから3ヶ月間

一定の価値があるブランド品や電化製品、スマホなどがあれば、「審査なし」の質屋でお金を借りる方法があります。

質屋とは、ブランド品や電化製品などの質草（しちぐさ）を担保にお金を貸す業者です。

カードローンやキャッシングと違い、質草の査定で融資額が決まるため、信用ブラックや多重債務でもお金を手にすることができます。

また、質で借りたお金の金利は借入額の1.0%～5.0%が相場で、質に預けてから3ヶ月以内に完済すれば品物が手元に戻ってきます。

3ヶ月以内に返済ができなくても、質に入れた品物が買い取られるだけで、督促や取り立ては一切ありません。

不動産担保ローン｜建物や土地を担保にお金を借りる

審査	借り手の信用力、担保不動産の価値
審査時間	最短3日
借入限度額	100万円～
金利・手数料	1.0%～5.0%
返済期間	借りた翌月から1年以上35年以下

不動産担保ローンは、建物や土地を担保にお金を借りる金融商品です。

信用ブラックの人でも担保に入れられる不動産があれば、不動産担保ローンで借りられる可能性があります。

金融機関は、担保不動産の売却で貸した資金の回収が可能であれば、申込者に返済能力があると判断するからです。

さらに、金利の低さで選ぶならメガバンクですが、審査通過の可能性を高くするなら不動産担保ローン専門のノンバンクや消費者金融の商品がおすすめです。

中小規模の不動産担保ローンは、メガバンクよりも審査が柔軟で、申し込みから最短1～3日後には審査結果がわかります。

マイカーリースバック｜マイカーを売ってお金を手に入れる

審査	信用情報、収入の安定性、車が売却可能な状態であること
審査時間	2週間程度
借入限度額	30万円～
金利・手数料	1万円～4万円
返済期間	3～5年

マイカーリースバックは、個人が所有する車両をリース会社に一度売却して資金を調達、その車両を月々のリース料を支払うことで一定期間借りられるサービスです。

リースバックは融資ではないため、金融機関のような厳密な審査はありませんが、「リース料の支払いは可能か」というリース業者独自の審査があります。

また、月々のリース料金は車の買取価格や残りの利用期間などから計算され、軽自動車やコンパクトカーの場合は月1〜2万円、SUVやミニバンで月3〜4万円が相場です。

他にも、車の維持費が月々のリース料に含まれるため、急な出費がなくなり、車の管理が楽になるというメリットもあります。

お金を借りる最終手段8｜公的支援制度でお金を借りる・受給する

生活が苦しい人や経済的な援助が必要な人に対しては、市区町村がさまざまな公的支援制度を用意しています。

収入が低すぎる、働きたくても働けないなど、生活の困りごとがある人は公的支援制度の利用を検討してみてください。

制度	審査	審査時間	調達できる金額	金利・手数料	返済期限
生活福祉資金	社協が定める審査基準	1ヶ月程度	月15万円～20万円以内	1.5%	10年以内
生活保護	生活状況の調査や資産調査	原則として14日以内	10万〜20万円/月	なし	返済不要

ここで紹介する公的支援制度は、信用ブラックや多重債務者でも受給資格を満たしていれば利用可能です。

借金苦から生活を立て直すきっかけや、再就職の足がかりにもなるので、まずは役所の公的支援制度の担当者に相談しましょう。

生活福祉資金｜単身者月15万円・二人以上世帯20万円以内

審査	社協が定める審査基準
入金までの時間	1ヶ月程度
調達できる金額	月15万円～20万円以内
金利・手数料	年1.5%
返済	10年以内

生活福祉資金とは、低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯の生活支援を目的とした公的支援制度です。

社会福祉協議会が定める審査に通過すると、単身世帯は月15万円、二人以上世帯は月20万円が借りられます。

さらに、最終貸付日から6ヶ月以内を返済が猶予される据置期間とし、据置期間経過後10年以内の完済を目指します。

支援が必要な人は、都道府県の市区町村社会福祉協議会に相談してください。

生活保護｜返済不要で月10万～20万円を受給できる

審査	生活状況の調査や資産調査
入金までの時間	原則として14日以内
調達できる金額	10万〜20万円/月
金利・手数料	なし
返済	不要

生活保護とは、さまざまな理由により生活に困窮している人に対し、自立した生活ができるように援助する公的扶助制度です。

世帯収入が国の定める最低生活費に満たない場合、不足する額を最低生活費として受給できます。

そのため、現在働いている人でも毎月の世帯収入が最低生活費より少ない場合は、収入を差し引いた金額の受給が可能です。

世帯収入には以下の金額も含まれるため、生活保護を受けるにあたり手放さなければいけない可能性があります。

• 公的年金
• 生命保険などの保険金
• 車や貴金属などの売却金
• 失業保険や傷病手当金などの公的手当
• 退職金
• 親族からの仕送り金

なお、生活保護の受給が決定した場合は、定期的に収入状況や資産状況をケースワーカーへ報告しなければなりません。

あくまで自立した生活ができるようにするための援助ですので、本当に困ったときに申請するようにしましょう。

お金を作る最終手段9｜不用品を売る

審査	–
入金までの時間	1日～1週間以上
調達できる金額	1,000円～
金利・手数料	出品手数料として出品価格の10.0%～15.0%
返済期限	–

不用品の買取は実店舗の買取業者を利用する方法もありますが、メルカリやヤフーオークションならネット完結でお金を作ることができます。

店舗に持ち込む必要がないため不用品をまとめて売ることができ、プレミア商品などであれば高額なお金を手にすることも可能です。

ただし、フリマアプリやオークションで高値を狙うなら、一定の出品者評価や高く売るテクニックが必要となります。

商品が売れるまでに1週間から長い時には1ヶ月以上がかかる場合もあるため、急いで現金が必要な人にはおすすめしません。

おまとめローンは返済負担を減らす最終手段

借金を返済する負担を軽減するのであれば、「おまとめローン」という最終手段もあります。

おまとめローンとは、複数社の借金を1社にまとめることで、金利を下げて返済の負担を下げるローンです。

借り入れを一本化することで、金利負担を減らしたり支払総額を少なくしたりすることができます。

さらに、一定の条件を満たすおまとめローンは、総量規制の例外貸付に該当し、年収の3分の1を超える借り入れも可能です。

複数社からの借り入れがあり、少しでも金利を下げたい人や返済の管理を楽にしたい人は、おまとめローンを検討してみてください。

お金を借りられない人が最終手段でもやってはいけないこと

ここまで紹介したように、お金が借りられない人でも最終手段の選択肢はたくさんあります。

他に方法がないからと言って以下に手を出してしまうと、違法な取り立てを受けたり、罪に問われたりするリスクは避けられません。

• 違法な闇金業者からお金を借りる
• SNSや掲示板の個人間融資を利用する
• 違法なアルバイト・裏バイトで稼ぐ
• 税金や保険料を長期滞納する

自分だけでなく家族や職場にも迷惑をかける可能性があるため、絶対にしないようにしてください。

違法な闇金業者からお金を借りる

次のような手口の貸金業者は、違法な闇金業者と見て間違いありません。

• 法定金利を超える金利で貸し付ける
• 審査なしで貸し付け
• 早朝深夜や勤務先などへの強引な取立て
• 返済できない場合に他社借入で返済するよう要求
• 貸金業登録をしていない

最近では「ソフト闇金」を名乗り、強引な取り立てはないものの、法定金利を遥かに超える金利で貸し付ける業者もあります。

SNSや掲示板の個人間融資を利用する

個人間融資とは、SNSやネット掲示板を使って個人間でお金を貸し借りする行為を指します。

審査がないことや高い匿名性から、消費者金融などで借りられない人が利用してしまうケースがあるようです。

しかし、実際には個人情報を悪用されたり、性的被害を受けたりすることもあるため、闇金同様に利用してはいけません。

闇バイト・裏バイトで稼ぐ

違法合法を問わず、以下のようなグレーゾーンの高額報酬アルバイトもやらないようにしてください。

• 銀行口座の名義貸し・売買
• 詐欺の架け子・受け子・出し子
• 出会い系サイトのサクラ

闇バイト・裏バイトの実行グループは、架空の会社名で大手の求人サイトや求人誌などに広告を出し、実行役を募集しているケースが多いようです。

これらのバイトに手を出してしまうと「犯罪とは知らなかった」では済まされず、初犯でも実刑判決を受ける可能性があります。

税金や保険料を長期滞納する

税金および保険料を長期滞納すると、以下のようなリスクがあります。

• 督促状が自宅に届いて家族にバレる
• 延滞金の発生
• 給与や預貯金あるいは不動産など財産の差押え

税金の滞納は刑事罰の対象ではないため、滞納が長引いても警察に逮捕されることはありません。

しかし、督促状が届いたり財産が差押えられたりして、家族にも間接的に影響を及ぼす可能性があります。

税金の滞納を回避するためには、原則1年間という条件付きで、納税猶予の申請が可能です。

役所の担当者に申告すれば、猶予や分納などを提案してもらえる場合があるので、なるべく早めに相談するようにしてください。

最終手段でもお金が借りられない人は債務整理を

ここで紹介した最終手段でもお金を借りられなかった人は、「債務整理」を検討してみてください。

債務整理とは、借金を減額したり免除したりする法的手続きのことで、以下の3種類から選択します。

手続き	手続きの内容	債権者1社あたりの費用	手続完了までの期間
任意整理	利息をカットし元金を原則3年程度で完済	約5～15万円	2～4ヶ月
個人再生	財産を残しつつ、借金を5分の1に減額して原則3年程度で完済	約50～80万円	6ヶ月～1年
自己破産	一定の価値がある財産を処分し、借金の返済義務を免除する	約30〜130万円	6ヶ月～1年

借金の総額が100万円以下の場合は、財産を処分しなくて済む「任意整理」が最適です。

任意整理をすれば将来の利息がカットされ、厳しい督促も止まります。

ただし、手続きをすると事故情報として登録されるため、5～10年程度は新規の借入やクレジットカード作成ができません。

それでも、借金問題の先延ばしは状況が悪化していく一方なので、早めに法律事務所に依頼しましょう。

今すぐ費用を用意できない場合は分割払いも可能な法律事務所もあるので、まずは無料相談してみてください。

最終手段でお金を借りられた？SNSや知恵袋の口コミを紹介

お金を借りられない時の最終手段を利用し、実際にお金を借りられた人、借りられなかった人の口コミを紹介します。

どうやって審査に通ったのか、借りる時の注意点は何か、なぜ審査に落ちたのかなど、これから最終手段を試したい人は参考にしてみてください。

みんなの銀行(Cover)でお金を借りられたケース

みんなの銀行、カバーっていう無利子の貸越し機能(MAX50,000円)があるんだけど…
半年無料のプレミアムを申込むと併せて申込になって審査が入る🌱
連休中に開設したから時間かかったけど、営業日にすると2日で審査終わったよ😊

あ、一応審査は通った🥰使うかわからんけどもww
無利子なのはいいね❤️ https://t.co/MQ46hTHJnQ pic.twitter.com/JHXPVw54pM

— choco@FX (@chocoFX_24) May 9, 2023

みんなの銀行のCover(カバー)は、残高が足りない時に最大5万円まで自動で立替可能なサービスです。

月額600円のプレミアムサービスは、新規加入後6ヶ月間無料で利用できます。

なお、口コミのユーザーはみんなの銀行の口座開設後、2日程度でCoverの審査に通過しています。

つまり、サービスの利用実績が少なくても、審査に通る可能性があるようです。

生命保険の契約者貸付制度でお金を借りられたケース

契約者貸付制度を１度使いました。１年経ちますがまだ１度も返済してませんが、もう１度契約者貸付制度を使う事は可能ですか？

可能です。

引用：https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q12195415552

生命保険の契約者貸付制度は、一度借り入れができれば、いつでも元利金の全部または一部を返済できます。

また、利息は貸付日から1年経過ごとの払い込みです。

1年経過して利息が支払われなかった場合は元金へ繰り入れられ、その金額に対して新たに利息が発生(複利)します。

なお、返済を全くしないでいると利息が雪だるま式に大きくなってしまうため、借りっ放しにならないように注意してください。

生活福祉資金でお金を借りられたケース

緊急小口資金は審査通って１０万貸付けして頂きました。ですが、生活費が足りず
総合支援金の申し込みをしたのですが、
審査は通りますか？社協の人は余程の事がない限り大丈夫だと思いますって言われました。一人暮らしです。

社協の人にそう言われたなら大丈夫だと思います。
知り合いでめちゃくちゃブラックな人がいますが小口も総合支援も両方通ってました

引用：https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q14259437799

緊急小口資金の相談窓口は、住まいの市区町村の社会福祉協議会です。

口コミで信用ブラックの人でも審査に通ったとあるように、緊急小口資金の審査は信用情報がチェックされません。

収入基準や貸付条件を満たしていれば、基本的には審査に通ります。

中小消費者金融のセントラルでお金を借りられなかったケース

年収730万円
債務整理200万円
エイワ5万円

アムザは保証人が必要と言われてしまった
AZ、キャネ、セントラル、アイアム否決
他はもうないよな

引用：https://egg.5ch.net/test/read.cgi/debt/1595659269/577-n?v=pc

中小消費者金融は大手より審査が緩めと言われていますが、総量規制やブラックの人でも借りられるわけではありません。

口コミのケースでは、任意整理200万円の返済が残っていることが審査に落ちた原因と考えられます。

中小消費者金融からお金を借りる時は、大手と同じように信用情報や安定した収入をクリアした上で申し込むようにしてください。

みんなの銀行でお金を借りられなかったケース

みんなの銀行カバー審査が意味不明
被験者
〇返済進行形ブラック、ライフカードデポにて年間100万以上決済。先日、申し込んでから1分弱で審査落ちした連絡を受ける。うん、ここ、ブラック情報あっただけで一発アウトなんで、、今の立ち直った情報を一切みてくれないのでご注意⚠️俺もみん銀は好かない💦

— 【引退】💲メフィラス💲 (@mefi_wc_LCG2532) March 14, 2023

みんなの銀行カバー(Cover)は、信用ブラックでも審査に通ったケースもあれば、この口コミように審査に落ちたというケースもあります。

みんなの銀行は審査基準を公開していませんが、信用情報と年収の他に、口座残高もチェックされているようです。

再審査を受ける前に、口座に5万円以上を入金をして再審査を受けると通るかもしれません。

ファミペイ翌月払いでお金を借りられなかったケース

くっそー！ファミペイアプリインストールして１ヶ月でようやく申し込み出来るからの~~~銀行口座が無いから、みずほ銀行口座開設してから翌月払い先程申し込みしたら、秒で瞬殺w
い~~~なぁ皆ブラックやないから審査通って。これクレジットカード持てるブラックじゃない人やないと無理だわ。アプラス厳しいなぁ

>>519
クレジットカードなんて一枚も持ってないし、楽天カードすら弾かれたゴミだけど、普通にファミペイは10万枠貰ってスキップも出来てるぞ

ただ単に翌月払い導入初日に申し込みしたから甘かっただけかもね

引用：https://egg.5ch.net/test/read.cgi/debt/1643870084/459-n?v=pc

ファミペイ翌月払いを利用するには、ファミマデジタルワンの独自審査に通過しなければなりません。

審査基準は公開されていませんが、ファミマデジタルワンは信用情報機関CIC(シー・アイ・シー)に加盟しています。

そのため、他社クレジットカードや後払いアプリの利用状況がチェックされている可能性があります。

ファミペイ翌月払いの審査を通すには、他社の後払いを滞納しないこと、審査落ちしてすぐに申し込まないことを徹底してください。

お金を借りられないときの最終手段Q&A

お金が借りられない人も最終手段で現金調達できる

消費者金融でも融資の審査に通らず、お金を借りられなかった人にも、最終手段は多く残されています。

ここで紹介しているように、借りるだけがお金を手にする方法ではありません。

後払いアプリの利用や資産の活用、公的支援制度を利用することでも、必要なお金を工面できます。

むしろ、お金に困っているときに借金を増やすと、生活がさらに困窮する可能性があり、決して得策とは言えません。

無駄な出費を抑えられないか、不用品をお金に換えられないかなど、生活を見直した上でベストな最終手段を判断してください。