無職・ブラックでお金を借りられない人の最終手段24選！最短即日で現金調達

無職や信用ブラック、多重債務などを理由に融資の審査に落ち続けている人でも、闇金に頼るしかお金を借りる方法がないわけではありません。

危険な方法に頼らずとも、安全で真っ当な業者からお金を借りたり、信用情報の審査なしでお金を手に入れたりする方法はまだまだあります。

今回は以下に該当するような人を対象に、24通りの「お金が借りられないときの最終手段」を紹介します。

• 信用ブラックの人
• 多重債務者
• 借入総額が年収の3分の1を超える人（総量規制）
• 現在滞納中の人
• 無職・安定した収入がない人

審査基準や金利・手数料も網羅しているので、「これならできそう」という方法が1つ以上見つかるはずです。

お金を借りる最終手段1｜質屋で借りる

一定の価値があるブランド品や電化製品、スマホなどがあれば、「審査なし」の質屋でお金を借りる方法があります。

質屋とは、ブランド品や電化製品などの質草（しちぐさ）を担保にお金を貸す業者です。

カードローンやキャッシングと違い、質草の査定で融資額が決まるため、信用ブラックや多重債務でもお金を手にすることができます。

また、質で借りたお金の金利は借入額の1.0%～5.0%が相場で、質に預けてから3ヶ月以内に完済すれば品物が手元に戻ってきます。

3ヶ月以内に返済ができなくても、質に入れた品物が買い取られるだけで、督促や取り立ては一切ありません。

お金を借りる最終手段2｜中小の消費者金融で借りる

ここで紹介する中小の消費者金融会社は、アコムやプロミスなどの大手と比べて審査が柔軟と言われています。

たとえば、過去に滞納があっても現在の返済能力を重視したり、不足している証明書類も代替書類で可としたりするなど、個々の状況に応じて柔軟に対応してくれます。

実際に、過去5年以内に債務整理をして事故情報が残っているような人でも、借り入れに成功したケースがあるようです。

過去に信用にキズがつくようなことがあっても、そこから立ち直った人であれば、中小の消費者金融会社が心強い味方になってくれるでしょう。

セントラル｜Web完結・平日14時まで申込で即日振込

セントラルは昭和48年創業で愛媛県松山市に本社を置き、全国に19店舗を展開する貸金業者です。

Webから24時間・365日いつでも申し込みでき、平日14時までの申し込みなら即日振込でお金を手にすることができます。

さらに、大手の消費者金融のように「最大30日間の無利息サービス」も利用可能です。

大手で審査落ちした人でも、安定した収入があって債務超過や滞納中でなければ、セントラルを検討してみてください。

なお、在籍確認については申込者の要望を聞き、複数の書類提出で済ませるなど臨機応変に対応しているようです。

フタバ｜他社借入が4社以内なら申込み可

フタバは首都圏を中心に展開する貸金業者で、創業から60年以上の営業実績があります。

24時間365日Webで申し込みを受け付けているため、平日16時までに審査が完了すれば即日振込も可能です。

さらに、初めての契約で「最大30日間の無利息サービス」を利用すれば、利息0円で完済することもできます。

なお、借入条件は20歳以上で安定した収入と返済能力があり、他社借り入れ4社以内までの人です。

審査では勤務先への電話で在籍確認が必須ですが、個人名が使われるため、消費者金融と疑われることは少ないでしょう。

いつも｜Web申込なら最短45分で融資

いつもはWebから24時間365日いつでも申込ができ、郵送物やカードの発行といった手続きは一切不要です。

PayPay銀行と提携しているため、口座を持っている人は土日祝日問わず最短45分で振り込んでもらえます。

気になる在籍確認ですが、従来型の電話をかける方法に代わり、社員証や名刺などの提出で柔軟に対応してくれるようです。

また、同社は借入希望者の9割以上が他社利用中で、生活費の補填を目的として20万～30万円程度の借入が中心となっています。

大手よりも柔軟な対応のため、自己破産や任意整理でも手続きが済んでいれば、審査に通過できるかもしれません。

お金を借りる最終手段3｜独自審査の少額融資アプリ

「LINEポケットマネー」や「dスマホローン」など、独自の審査基準がある少額融資アプリなら、消費者金融でお金を借りられなかった人でも審査に通るかもしれません。

ここで紹介する少額融資アプリは、年齢制限や安定した収入、信用情報に加え、サービスの利用状況など独自の審査基準で判断されます。

そのため、キャッシュレス決済やネット回線の利用実績がある人があれば、一般のカードローンの審査がダメだった人でも借入限度額や金利の優遇を受けられる可能性があります。

なお、ここで紹介する少額融資アプリの在籍確認は、原則として書類のみで行われるため勤務先に電話がかかってきません。

LINEポケットマネー｜LINEサービスの利用実績を重視

LINEポケットマネーは20歳以上で安定した収入があり、「スマホでかんたん本人確認」が完了したLINEユーザーが申し込み可能です。

審査では信用情報と独自のスコアリングサービスである「LINEスコア」が活用され、これらで借入限度額や金利が決定します。

また申し込み時には、借入額が最大50万円で金利3.0%～18.0%の「スタンダードプラン」、最大3万円で金利18.0%固定、借入6ヶ月間は返済猶予の「マイペースプラン」から選べます。

スタンダードプランを選択した場合、初回契約特典の「最大100日支払利息キャッシュバック」が利用可能です。

dスマホローン｜ドコモユーザーは最大3.0%金利優遇

dスマホローンは20歳以上で安定した収入があり、ドコモユーザー以外でもdアカウントを取得していれば申し込みできます。

審査では収入や信用情報がチェックされるほか、dカードやd払いなどドコモのサービス利用状況も考慮されるようです。

また、ドコモのサービス契約期間や利用状況によっては、最大3.0%の金利優遇が受けられるかもしれません。

ちなみに、在籍確認は原則として書類のみで行われますが、不備がある場合は勤務先へ電話がかかってくる可能性もあります。

みんなの銀行/Cover｜5万円まで利息0円・返済いつでもOK

みんなの銀行は貯蓄や支払い、借入・返済など全てのサービスがスマホで完結するネット銀行です。

最大5万円までの自動立て替えサービス「Cover（カバー）」は、20歳以上で安定した収入があり、月額600円のプレミアムサービスの加入者が利用できます。

通常のカードローンと異なるサービスなので利息は発生せず、返済期限もないため、お金に余裕がある時に普通預金口座に入金するだけで返済が完了します。

なお、Coverの審査に在籍確認はないため、勤務先に電話がかかってくる心配は無用です。

お金を借りる最終手段4｜収入や信用情報の審査なし後払いアプリ

後払いアプリとは、手元に現金がなくても商品やサービスの購入ができ、代金の支払いを翌月以降にできるアプリです。

アプリをダウンロードして簡単な個人情報の入力とSMS認証で始められ、利用を開始するのに1時間もかかりません。

後払いの審査はアプリの利用状況が重視され、クレジットカードのように収入や信用情報はチェックされないため、無職や信用ブラックでも後払いを利用できます。

また、後払いの残高はATM出金できませんが、後払いで購入した商品を換金して現金を手に入れることが可能です。

ここでは、限度額の高さや使いやすさを重視した後払いアプリを5つ紹介します。

メルペイ｜メルカリの取引実績で限度額が決定

メルペイの後払い「メルペイスマート払い」は、最短2営業日の審査で最大30万円の後払い利用枠が付与されるサービスです。

「アプリでかんたん本人確認」と口座登録が完了すれば、Mastercardブランドのバーチャルカードも自動で発行されます。

審査ではメルカリの取引実績が重視されるため、安定した収入はもちろん、クレジットカードやカードローンの利用状況なども関係ありません。

また、あまりメルカリを使わない人でも、審査によっては初回から1万円以上の利用枠を付与されることがあるようです。

併せて「メルカード」の審査に通過すると、即座に後払い枠が10万円～20万円ほど増額され、JCBブランドのリアルカードも発行できます。

メルペイの設定やバーチャルカード現金化の方法は、こちらの記事もチェックしてみてください。

「メルペイ」のバーチャルカードを簡単4ステップで現金化する方法

あと払いペイディ｜アップグレードで無料の分割払いも可

あと払いペイディはスマホだけで今すぐ後払いに加え、年会費・発行手数料が無料のVISAバーチャルカードを発行できる後払いアプリです。

翌月一括払いの審査では、ペイディの利用実績や限度額を超過していないかがチェックされ、ユーザーの職業や収入は関係ありません。

さらに、3・6回あと払いやリアルカードのペイディカードを発行できる「ペイディプラス」への無料アップグレードもできます。

ただし、通常の翌月一括払いと違い、3・6回あと払いやペイディカードはユーザーの信用情報も審査の対象となります。

あと払いペイディの設定や現金化の方法は、こちらもご覧ください。

「ペイディ」バーチャルカードを即日発行して現金化する方法

ファミペイ｜翌月払いでファミペイボーナスも貯まる

ファミペイの「ファミペイ翌月払い」は最大10万円まで後払いでき、ファミペイボーナスポイントも貯まる後払いアプリです。

短期間で複数の後払いアプリに申し込んでいる、過去に長期滞納があるといった人でもない限り、基本的にはどなたでも審査に通過できます。

しかし、ファミペイ登録直後はファミペイ翌月払いのアイコンがグレーアウトしており、1～2週間後でないと申し込みできない仕様です。

また、残高をチャージするタイプのVISAバーチャルカードも無料発行できますが、こちらはファミペイ翌月払いでチャージできません。

ファミペイ翌月払いの設定や、自分で現金化する方法はこちらをご覧ください。

「ファミペイ翌月払い」をファミマで購入できるギフトカードで現金化する方法

バンドルカード｜最短1分でバーチャルカードが発行できる

バンドルカードは最短1分でどなたでもVISAバーチャルカードを発行、残高をチャージしてすぐにお買い物ができる後払いアプリです。

現金やクレジットカードから残高をチャージする方法のほか、「ポチッとチャージ」で利用実績に応じて5,000円～5万円まで後払いチャージできます。

入金申請の審査ではカード種別や利用状況、不正使用がないかなどがチェックされ、ユーザーの信用情報は関係ありません。

さらに、ドコモユーザーは初回から実質審査なしで最大10万円までチャージできる「ドコモ払い」も利用できます。

バンドルカードをたったの3ステップで現金化する方法については、こちらもご覧ください。

「バンドルカード」を即日・高換金率の優良店で現金化する方法はこちら

Kyash｜後払いの審査とバーチャルカード発行が即日完了

Kyashはアプリをダウンロードして簡単な設定を完了すれば、VISAバーチャルカードを審査なし・本人確認なしで発行できます。

現金やクレジットカードで残高をチャージできるほか、「イマすぐ入金」で5,000円～5万円まで後払いチャージも可能です。

また、「イマすぐ入金」を申請するには本人確認と審査の通過が必要ですが、安定した収入や信用情報はチェックされません。

コンビニ等の実店舗で利用したい場合はリアルカードを発行するか、ApplePayやGooglePayに連携してください。

Kyashを即日で現金化する方法は、こちらでご覧になれます。

「Kyash」バーチャルカードを簡単な3ステップで現金化する方法

お金を借りる最終手段5｜クレジットカード・後払いを即日で現金化

クレジットカード現金化・後払いアプリ現金化とは、クレジットカードのショッピング枠や後払いの利用枠をお金に換えることです。

現金化は無職や信用ブラック、多重債務者であっても、クレジットカードや後払いの利用枠さえ残っていれば、だれでも現金を調達することができます。

購入した商品を換金することでも現金化はできますが、ここではスピードと効率に優れる「現金化業者を利用する方法」を解説します。

現金化業者とは、審査なし・最短10分でクレジットカードや後払いの現金化を代行するネットの業者です。

ユーザーは公式サイトから申し込むだけなので、商品選びや売却先選び、リスク対策といった面倒な手続きをする必要がありません。

本来であればカード会社の規約違反である現金化も、安全な業者を利用すれば万全のリスク対策でお金を手に入れることができます。

さらに、優良店にはお金に関するプロもいるため、借り換えやおまとめなどの相談に乗ってくれるかもしれません。

以下に紹介する優良店は、カード情報や個人情報の安全を確保しつつ、見積もりから換金率を下げることなく現金化が可能です。

ユーウォレット

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どんなときもクレジット

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Gift Cash(ギフトキャッシュ)

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GoGoマッハ！

GoGoマッハ！の詳細を見る

和光クレジット

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お金を借りる最終手段6｜改めて審査をする必要がない方法で借りる

新規の契約で借入する場合は審査に通過しなければなりませんが、ここで紹介する方法は改めて審査をする必要がありません。

カードローンの審査に連続で落ちている人や、総量規制ギリギリの借入がある人でも、お金を借りることができます。

とくに「契約者貸付制度」や「従業員貸付制度」などは、自身にお金を借りる権利があるのに意外と知らない人も多いようです。

最終手段として紹介していますが、一般のカードローンよりも金利負担がかなり低い方法もあるため、ぜひ確認してみてください。

クレジットカードのキャッシング枠｜審査なしで借入可能

クレジットカードを持っている人は、キャッシング枠でお金が借りられないか確認してみましょう。

キャッシング枠はクレジットカードの契約時に任意で設定しますが、自分でも気づかないうちにキャッシング枠が設定されている場合もあります。

カードにキャッシング枠がついていれば、審査なし・限度額の範囲内で、コンビニATMや振込ですぐに借入が可能です。

ただし、カードのショッピング枠とキャッシング枠は共通しているため、ショッピング枠を使い切っている場合は借入できません。

生命保険の契約者貸付制度｜低金利・返済はいつでもOK

生命保険の契約者貸付制度は、保険を解約することなく、解約返戻金を担保にお金を借りられる制度のことです。

銀行融資並みの超低金利で借りられ、返済は契約期間中であればお金に余裕がある時で構いません。

ただし、利息は複利で計算されるため、完済までの期間が延びるほど返済負担が大きくなることに注意してください。

契約者貸付が利用できる保険は、終身保険やがん保険などの解約返戻金がある「貯蓄型保険」のみです。

借入限度額は解約返戻金の7〜9割程度、金利は4.0%～6.0%と、保険会社や保険の種類によって異なります。

もちろん、生命保険を解約しなくてもお金を借りられるので、保証がなくなる心配は無用です。

従業員貸付制度｜勤続年数や勤務態度で審査

従業員貸付制度とは、在職の社員が福利厚生の一環として、会社からお金を借りられる制度のことです。

福利厚生として利用できるため、収入や信用情報は一切関係なく、会社の勤続年数や勤務態度が審査基準となっています。

ただし、入院にかかる費用や冠婚葬祭にかかる費用など、会社によって認められた使途でしかお金を借りることができません。

また、上司への相談から借入の申込み、社内審査といった手続きがあり、振込まで1～2週間かかる場合があります。

親や親族から借りる｜借用書を交わして必ず返済を

親や親族から借りる方法は、貸金業者借りる場合と異なり、金利や返済日を話し合いで決めることができます。

お金を貸してくれる人との関係や借入額によっては、利息を0円にすることはもちろん、返済不要にできる場合もあるでしょう。

しかし、お金の貸し借りは人間関係のトラブルに発展することもあるため、親しい間柄でも借用書を交わすことをおすすめします。

ネットでダウンロードできるテンプレートなどを参考に、以下の内容を記載してください。

• 表題
• 作成日
• 金額
• 返済方法・返済期日
• お金を借りる人の名前・住所・印鑑
• お金を貸す人の名前

上記の内容が記載されていれば、個人で作成しても法的に有効な借用書になります。

お金を借りる最終手段7｜公的支援制度でお金を借りる・受給する

生活が苦しい人や経済的な援助が必要な人に対しては、市区町村がさまざまな公的支援制度を用意しています。

収入が低すぎる、働きたくても働けないなど、生活の困りごとがある人は公的支援制度の利用を検討してみてください。

ここで紹介する公的支援制度は、信用ブラックや多重債務者でも受給資格を満たしていれば利用可能です。

借金苦から生活を立て直すきっかけや、再就職の足がかりにもなるので、まずは役所の公的支援制度の担当者に相談しましょう。

緊急小口資金貸付｜自治体から最大10万円を借りられる

緊急小口資金貸付とは、生活福祉資金制度の1つで、緊急かつ一時的に困窮する世帯の自立を支援する制度です。

急なけがや病気、失業、家族の介護が必要になったなど、経済的に困窮する世帯が生活を立て直すまでのつなぎ資金として、自治体から最大10万円まで借りることができます。

審査では世帯の収入や困窮の理由、返済の見通しがチェックされ、審査に通過しなければ貸付の対象になりません。

また、居住地の市役所に申請してから資金交付までは、最短でも1週間程度かかります。

ちなみに、返済が猶予される据置期間が1年以内となっており、返済開始から終了までの償還期限は2年以内です。

生活保護｜返済不要で月10万～20万円を受給できる

生活保護とは、さまざまな理由により生活に困窮している人に対し、自立した生活ができるように援助する公的扶助制度です。

世帯収入が国の定める最低生活費に満たない場合、不足する額を最低生活費として受給できます。

そのため、現在働いている人でも毎月の世帯収入が最低生活費より少ない場合は、収入を差し引いた金額の受給が可能です。

ただし、世帯収入には以下の金額も含まれるため、生活保護を受けるにあたり手放さなければいけない可能性があります。

• 公的年金
• 生命保険などの保険金
• 車や貴金属などの売却金
• 失業保険や傷病手当金などの公的手当
• 退職金
• 親族からの仕送り金

なお、生活保護の受給が決定した場合は、定期的に収入状況や資産状況をケースワーカーへ報告しなければなりません。

あくまで自立した生活ができるようにするための援助ですので、本当に困ったときに申請するようにしましょう。

お金を作る最終手段｜不用品を売る

不用品の買取は実店舗の買取業者を利用する方法もありますが、メルカリやヤフーオークションならネット完結でお金を作ることができます。

店舗に持ち込む必要がないため不用品をまとめて売ることができ、プレミア商品などであれば高額なお金を手にすることも可能です。

ただし、フリマアプリやオークションで高値を狙うなら、一定の出品者評価や高く売るテクニックが必要となります。

商品が売れるまでに1週間から長い時には1ヶ月以上がかかる場合もあるため、急いで現金が必要な人にはおすすめしません。

お金を借りられない人が最終手段でもやってはいけない3つのこと

ここまで紹介したように、お金が借りられない人でも最終手段の選択肢はたくさんあります。

他に方法がないからと言って以下に手を出してしまうと、違法な取り立てを受けたり、罪に問われたりするリスクは避けられません。

【お金を借りられない人がやってはいけない3つのこと】

• 違法な闇金業者からお金を借りる
• SNSや掲示板の個人間融資を利用する
• 違法なアルバイト・裏バイトで稼ぐ

自分だけでなく家族や職場にも迷惑をかける可能性があるため、絶対に利用しないでください。

違法な闇金業者からお金を借りる

次のような手口の貸金業者は、違法な闇金業者と見て間違いありません。

• 法定金利を超える金利で貸し付ける
• 審査なしで貸し付け
• 早朝深夜や勤務先などへの強引な取立て
• 返済できない場合に他社借入で返済するよう要求
• 貸金業登録をしていない

最近では「ソフト闇金」を名乗り、強引な取り立てはないものの、法定金利を遥かに超える金利で貸し付ける業者もあります。

SNSや掲示板の個人間融資を利用する

個人間融資とは、SNSやネット掲示板を使って個人間でお金を貸し借りする行為を指します。

審査がないことや高い匿名性から、消費者金融などで借りられない人が利用してしまうケースがあるようです。

しかし、実際には個人情報を悪用されたり、性的被害を受けたりすることもあるため、闇金同様に利用してはいけません。

闇バイト・裏バイトで稼ぐ

違法合法を問わず、以下のようなグレーゾーンの高額報酬アルバイトもやらないようにしてください。

• 銀行口座の名義貸し・売買
• 詐欺の架け子・受け子・出し子
• 出会い系サイトのサクラ

闇バイト・裏バイトの実行グループは、架空の会社名で大手の求人サイトや求人誌などに広告を出し、実行役を募集しているケースが多いようです。

これらのバイトに手を出してしまうと「犯罪とは知らなかった」では済まされず、初犯でも実刑判決を受ける可能性があります。

最終手段でもお金が借りられない人は債務整理を

ここで紹介した最終手段でもお金を借りられなかった人は、「債務整理」を検討してみてください。

債務整理とは、借金を減額したり免除したりする法的手続きのことで、以下の3種類から選択します。

借金の総額が100万円以下の場合は、財産を処分しなくて済む「任意整理」が最適です。

任意整理をすれば将来の利息がカットされ、厳しい督促も止まります。

ただし、手続きをすると事故情報として登録されるため、5～10年程度は新規の借入やクレジットカード作成ができません。

それでも、借金問題の先延ばしは状況が悪化していく一方なので、早めに法律事務所に依頼しましょう。

今すぐ費用を用意できない場合は分割払いも可能な法律事務所もあるので、まずは無料相談してみてください。

お金を借りられないときの最終手段Q&A

お金が借りられない人も最終手段で現金調達できる

消費者金融でも融資の審査に通らず、お金を借りられなかった人にも、最終手段は多く残されています。

ここで紹介しているように、借りるだけがお金を手にする方法ではありません。

不用品を売ることや後払いアプリを利用すること、公的支援制度を利用することでも、必要なお金を工面できます。

むしろ、お金に困っているときに借金を増やすと、生活がさらに困窮する可能性があり、決して得策とは言えません。

不用品をお金に換えられないか、無駄な出費を抑えられないかなど生活を見直した上で、ベストな最終手段を判断してください。