おまとめローンで月々の借金返済を楽に！銀行・ノンバンクのおすすめ20選

「複数の借入先から借金しているため、月々の返済が大きな負担になっている」

「毎月の複数の借入先へ行っている返済の振込を1回で済ませたい」

そのような要望に答える商品が、「おまとめローン」です。

おまとめローンを利用すれば、消費者金融会社からの借入だけでなく、銀行やクレジットカードのショッピンの返済も一本化できる場合があり、さらに月々の金利を下げて返済負担を軽減することができます。

ただし、「おまとめローン」と名のつく商品は銀行や信販会社、消費者金融会社などさまざまな金融機関が取り扱っており、一見するとどの商品が良いのか迷ってしまいます。

今回は、「おまとめローン」の活用方法やメリット・デメリット、返済負担の軽減におすすめの「おまとめローン」をご紹介します。

おまとめローンとは

おまとめローンとは、複数の借入先からの借り入れを一本化して、月々の返済負担を軽減するサービスのことです。

単純に「おまとめ」と呼ばれることもあります。

より具体的に言うと、複数の借り入れを、いまの利率（金利）よりも低い金利で新たに借り入れを行い、返済先を1社にまとめることを意味します。

ただし、総量規制の対象外であれば、「おまとめローン」と銘打たれた商品でなくとも、通常のカードローンをおまとめ目的として利用することもできます。

この場合、おまとめ専用商品ではないため、通常のカードローンと利用方法は同じです。

おまとめローンのメリット

おまとめローンを利用することにより、以下のメリットが得られます。

借入先を1社にして月々の返済を1回に

複数の金融機関からお金を借り入れていると、月々の返済額、金利、返済日がバラバラなため、管理が難しくなってしまいます。

最悪の場合は、振り込みを忘れてしまい、信用情報にキズがつくというリスクもあります。

おまとめローンで返済先を一本化すると、毎月の返済が1回で済み、管理の手間を軽減することができます。

低金利ローンに一本化して金利を低く

カードローンの金利は、借入金が大きくなるほど下がるという傾向があります。

したがって、おまとめローンで大きな金額を借り入れると、金利が下がって月々の返済負担を軽減することができます。

実際に、おまとめローンを利用することにより、多重債務の苦しみから解放されたというケースはたくさんあります。

おまとめローンは総量規制の対象外

総量規制とは、年収の3分の1を超えて借り入れできない規制のことです。

通常のカードローンやキャッシングでは、年収の3分の1を超えた借り入れはできません。

おまとめローンは、貸金業法施行規則第10条の23が規定する「個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約等」として、総量規制の「例外貸付け」に該当します。

ただし、銀行のローンは「おまとめ」でない通常のローン商品も、総量規制の対象外です。

おまとめローンのデメリット

おまとめローンには以下のようなデメリットがあることも考慮した上で、利用を検討しましょう。

審査によっては「おまとめ」できない

おまとめローンを利用するには、申し込んだ金融機関の審査に通過しなければなりません。

信用情報に事故情報があったり、安定した収入が見込めなかったりすると、審査に通過できず、おまとめローンが利用できない可能性もあります。

新たに借り入れできない「おまとめ」もある

おまとめローン専用商品の中には、返済に特化しているため追加の借入NGという商品もあります。

返済負担を軽減するためにおまとめローンを利用したはずが、追加の借入でふたたび多重債務になっては意味がないからです。

おまとめローン専用商品以外でも、おまとめ目的で使用できる低金利のカードローンがあります。

おまとめ中でも追加の借入が自由にできるので、将来的に追加の借り入れが発生する可能性がある場合は、利用条件をチェックしてみましょう。

一度借りたら後は返済するだけの「証書貸付」である

おまとめローンは、原則として初回に融資可能な全額を融資、あとは返済するだけの「証書貸付」です。

個人のカードローンのように、融資可能枠の範囲内で繰り返し借入・返済ができません。

減額や過払い金返還ができない

いわゆる「グレーゾーン金利」の借入をおまとめローンで返済すると、利息制限法による引き直し計算により、減額や過払い金返還ができる機会を失ってしまいます。

したがって、借入状況によってはおまとめローンよりも、過払い金請求をしたほうが、結果的に支払うお金を減らすことができる場合もあります。

おまとめローン「銀行系」と「ノンバンク系」の違い

おまとめローンを取り扱う金融機関は、「銀行系」と「ノンバンク系」に分けられます。

銀行や信用金庫などが取り扱っているおまとめローンは、ノンバンク系に比べて審査が厳しいものの、上限金利が低く、クレジットカードのキャッシングから銀行・ノンバンクのカードローンまで幅広く対応可とする傾向にあります。

一方で、信販会社や消費者金融会社などのノンバンクが取り扱っているおまとめローンは、比較的審査には通りやすいものの、上限金利が高く、おまとめできる範囲が銀行やクレジットカードを除く貸金業者からの借り入れに限られる商品が多いです。

銀行系とノンバンク系の違いを以下にまとめました。

口コミや評判だけで「人気の商品だから」と選ぶのではなく、現在の借入状況や利用条件をしっかりと検討した上で、自分に合ったおまとめローンを選びましょう。

銀行系おまとめローンのおすすめ

銀行や信用金庫が取り扱っている、銀行系おまとめローンのおすすめをご紹介します。

東京スター銀行の「スターワン乗り換えローン」

東京スター銀行のおまとめローン「スターワン乗り換えローン」は、借入額が最大1,000万円、金利12.5％でおまとめできる商品です。

銀行系おまとめローンは、融資実行まで時間がかかるというデメリットがありますが、スターワン乗り換えローンは来店不要、なおかつ手続きはすべてWEB完結するため、最短3日で仮審査が完了します。

ただし、確実に返済を進めて完済をめざす返済専用のローンなので、利用後は完済まで新しい借入ができません。

イオン銀行の「フリーローン（イオンアシストプラン）」

イオン銀行の「アシストプラス」は、おまとめではありませんが、総量規制の対象外である銀行のローン商品で、なおかつさまざまな目的に利用できる「フリーローン」なので、借入の一本化にも利用できます。

ただし、注意点として、事務手数料が契約1件につき2,750円（税込）がかかります。

最寄りのイオン銀行店舗やインターネットバンキング「イオン銀行ダイレクト」を利用すれば、一部繰上返済、全額繰上返済も可能です。

横浜銀行の「フリーローン」

横浜銀行のフリーローンは、10万円以上1,000万円以内、金利1.9％～14.6％で借入の一本化にも利用できるローン商品です。

横浜銀行との取り引きがなくても利用できますが、本店所在地の近隣である神奈川県内、東京都内、群馬県内の前橋市、高崎市、桐生市に住まいもしくは勤め先の住所があることが条件となっています。

銀行のおまとめローンの中でも下限金利が低く、利用金額が大きいほど低金利で借りられます。

ちば興銀の「おまとめフリーローン」

ちば興銀のおまとめフリーローンは、使いみち自由で最高500万円まで、借入利率が年3.9％～14.9％（固定金利）のローン商品です。

融資実行までには、インターネット・FAX・電話で審査申込みをした後、来店による手続きが必要となります。

さらに、おまとめフリーローン利用者は、もしもの時に備えた安心の「ガン保障付プラン」に任意で加入できます。

万が一、ガン（悪性新生物）と診断されたら、ローン残高0円になります。

第三銀行の「おまとめ上手」

第三銀行は三重県桑名市に本店を置く第二地方銀行で、東海地方を営業区域としています。

おまとめローン商品である「おまとめ上手」は、銀行・信用金庫・信販会社・カード会社・消費者金融会社等の借入の借換全般に対応、利用中はローンの専門家に無料相談も可能です。

さらに、利用者は「ガン保障特約付の団体信用生命保険」に加入できます。

死亡や高度障害といった万が一の事態の際は、保険金からローンが返済されます。

常陽銀行の「常陽フリーローン」

常陽銀行は、茨城県水戸市に本店を置き、北関東、東京、千葉、福島、宮城を営業地盤とする地方銀行です。

「常陽フリーローン」は、常陽銀行の営業エリア内に勤務地または居住地がある方を対象したフリーローンで、消費者金融以外の借入を一本化できます。

さらに、さまざまな金利優遇の条件があり、たとえば、給与振込を常陽銀行に指定したうえで資金使途確認資料を提出すると、適用金利が4.075％となります。

スマホやパソコンから契約すると、さらに適用金利が－0.1％低くなります。

みちのく銀行のおまとめローン「らくらく応援隊」

みちのく銀行は、青森県青森市勝田に本店を置き、北海道、青森県、秋田県、岩手県、宮城県までの北日本を中心に営業する地方銀行です。

おまとめローンの「らくらく応援隊」は、他金融機関（クレジット会社等を含む）の借入返済資金を一本化します。

さらに、借入返済資金のほかに、融資金額の半分もしくは30万円のいずれか低い金額を上限として、自由資金として利用できます。

おまとめで返済しながら、30万円以下の少額の借入が必要な方におすすめです。

仙台銀行の「カードローンNEO」

仙台銀行の「カードローンNEO」は、同行の営業エリア外に居住地および勤務地がある人でも利用でき、なおかつ上表の通り利用条件も緩めです。

申込みも契約もすべてWEBで完結するため、最短翌営業日に審査結果がわかります。

毎月の返済は発行される専用カードにより、仙台銀行のATMまたはセブン銀行など提携金融機関のATMで入金します。

月々の約定返済とは別に、繰り上げによる返済も可能です。

高知銀行の「こうぎんセレクトローン ZEYO」

高知銀行の「こうぎんセレクトローン ZEYO」は、高知銀行の営業エリア外に居住地または勤務地がある人でも利用可、口座の開設も不要です。

商品タイプには、一括借入型のセレクトフリーローンと、繰り返し借入・返済ができるセレクトカードローンの2種類があります。

おまとめローンとして向いているのはセレクトフリーローンです。

こちらは融資期間が6カ月以上15年以内、インターネットで申し込むと融資利率が1.0％引下げという優遇措置が受けられます。

西日本シティ銀行の「おまとめローン（無担保型）」

西日本シティ銀行は、福岡県福岡市博多に本店があり、九州一円を営業エリアとする地方銀行です。

「おまとめローン（無担保型）」は、保証料込みの年利4.5％～15.0％で、最高500万円、返済期間最長15年まで利用できます。

さらに、担保として提供できる土地や建物があれば、最高1,500円まで、返済期間も20年までに延長可能です。

ただし、西日本シティ銀行の営業エリア内に現住所があることが、利用条件となっています。

ノンバンク系おまとめローンのおすすめ

銀行や信用金庫が取り扱っている、ノンバンク系おまとめローンのおすすめをご紹介します。

オリックス・クレジットの「VIPフリーローン」

「VIPフリーローン」は、信販会社オリックス・クレジットのおまとめローンです。

複数の金融機関からの借入債務（銀行、クレジットカードのショッピング等も含む）を一本化して、借換対象債務の将来返済総額を上回らない貸付けとなります。

金利もノンバンク系おまとめローンの中では最安水準の「3.0％～14.5％」ですので、銀行のおまとめローンが利用できなかった場合は、まず「VIPローン」から検討されることをおすすめします。

ただし、利用条件に「年収400万円以上の方」とあるように、VIPフリーローンを利用できる方はある程度の安定した収入が必要となります。

プロミスの「おまとめローン」

消費者金融会社大手のプロミスの「おまとめローン」は、年収の3分の1（総量規制）を超える借入があっても利用できるローン商品です。

返済方法の元利定額返済方式は、返済を続けると段階的に借入残高が減少していく仕組みとなっています。

ただし、インターネットからの申込みを受け付けていないため、自動契約機、店頭窓口、またはプロミスコール（電話）からの申込みが必須です。

アイフルの「おまとめMAX」

「おまとめMAX」は、アイフルを利用中、または利用したことのある人が対象のおまとめローンです。

貸金業者、銀行ローン、クレジットカードのリボも「おまとめ」でき、計画的な返済で、段階的に借入残高を減少させることができます。

ただし、おまとめ後に新たな借入が必要となった場合は、いったんアイフルへの相談が必要です。

なお、アイフルを初めて利用するという方は、「おまとめMAX」と商品内容が同じ「かりかえMAX」が案内されます。

新生パーソナルローンの「おまとめローン」

新生パーソナルローンは、新生銀行グループの消費者金融会社です。

同社のおまとめローンは、銀行や貸金業者からの借り入れを一本化、毎月の返済額および総返済額を軽減します。

ただし、おまとめの対象となる借入は、毎月の返済額が固定の定額返済方式のものに限ります。

おまとめしたい借り入れが条件に該当するかどうか、申し込みの前に新生パーソナルローンに相談しましょう。

アコムの「貸金業法に基づく借換え専用ローン」

アコムのおまとめローンは、貸金業者債務の借換えにより、毎月の金利、返済金額の負担を軽減するロオーン商品です。

あくまでも貸金業者(みなし貸金業者を含む）からの借入のみが対象で、銀行からの借入や、クレジットカードのリボ払い等は対象外となっています。

現在の借金のうち、銀行から借入れやリボ払いの負担が大きい方は、べつのおまとめローンを検討しましょう。

中央リテールの「貸金業法に基づくおまとめローン」

中央リテールはおまとめローン専門会社として、貸金業登録「東京都知事（4）第31283号」取得および国家資格である貸金業務取扱主任者も在籍している安心の消費者金融会社です。

同社のおまとめローンは、銀行系並みに低い金利10.95％～13.0％が特徴で、最短翌営業日には融資可能というスピード感も兼ね備えています。

ただし、契約の際には来店が必須で、同社の店舗は地方には支店がなく、東京に1店舗しかないというのがデメリットとなるでしょう。

ユー・ファイナンスの「ビッグローン」

ユー・ファイナンスは、大口ローンを専門に取り扱う中小の消費者金融会社です。

同社のおまとめローンは最大700万円まで、銀行並みに低い年率7.3%～15.0%で借入の一本化ができます。

ただし、借り換えの対象となるのは、貸金業者からの借入のみで、銀行からの借入や、クレジットカードのリボ払い等は対象外です。

サンワフィナンシャルの「おまとめローン」

サンワフィナンシャルは、おまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなど、ローン商品を専門に取り扱う中小の消費者金融会社です。

契約にあたっては宇都宮市の本店に来店するか、郵送で提出書類の郵送が必要となります。

おまとめ利用後は、複数の借入が一つにまとまり、一本化された借入として再計算されるため、月々の負担を軽減できます。

ただし、銀行からのお借入や、クレジットカードのショッピング等は対象外となっているため注意しましょう。

トライフィナンシャルサービスの「貸金業法に基づく借換ローン」

トライフィナンシャルサービスは、借換ローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなど、ローン商品を専門に取り扱う、東京都墨田区にある中小消費者金融会社です。

おまとめ後の金利は9.85％～14.85％とやや高めですが、インターネットからの申込みで審査最短30分、最短即日の融資を可能としています。

即日融資を希望する場合は、審査に必要な書類をあらかじめ揃えておき、当日の午前中までに申し込みフォームでの手続きを済ませておきましょう。

ただし、他の消費者金融会社のおまとめローンと同様に、貸金業者以外の借入はおまとめできません。

ライフティの「貸金業法に基づくおまとめローン」

ライフティは東京都中央区に本店を置き、貸金業登録「東京都知事(6)第28992号」を取得している中小貸金業者です。

各種ローン商品に加え、ファクタリングの取り扱いも開始するなど、幅広い金融商品を取り扱っています。

同社のおまとめローンは、インターネットで申し込みをすれば、2～3営業日内に融資が可能です。

ただし、ノンバンク系のおまとめローンの例にもれず、貸金業者以外の借入は一本化することができません。

おまとめローンに関するQ&A

おまとめローンに関して、よくある質問とその回答をQ&A形式でご紹介します。

幅広い選択肢の中から、自分に合った商品を

おまとめローンは、複数の借入先からの借金の返済負担を減らし、完済を目指すサービスです。

有効活用すれば、自身の信用情報にキズをつけることなく、多重債務の苦しみから解放されます。

しかし、「口コミ評判が高かったから」や「有名な会社の商品だから」といった情報だけでおまとめローン商品を選ぶのは禁物です。

会社や商品を検討せずに選んだ結果、さらに返済負担が重くなったり、追加の借入ができなかったりと、不利益を被るリスクもあります。

おまとめローンで無理なく完済を目指すためにも、多くの商品を比較検討して、自分の収入や借入状況に合った商品を選ぶようにしましょう。